Срок выдачи потребительских необеспеченных займов могут ограничить пятью годами уже в 2022 году. Соответствующий законопроект Госдума планирует принять этой весной, рассказал «Известиям» один из авторов документа, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, документ должен быть принят во всех трех чтениях до конца весенней сессии парламента. Законопроект предусматривает отсрочку на шесть месяцев, чтобы банки могли адаптироваться к новым требованиям, поэтому они могут вступить в силу ближе к концу 2022-го.
Согласно законопроекту, максимальный срок заключения необеспеченного потребительского кредита будет ограничен пятью годами «в целях ограничения рисков чрезмерной закредитованности населения и снижения долговой нагрузки». По мнению авторов инициативы, принятие законопроекта повысит уровень защиты прав граждан при потребительском кредитовании и информированности о реальных расходах по финансовым продуктам. В Минфине и Центробанке поддержали данный законопроект. Но некоторые банки и финансовые эксперты считают, что принятие документа может привести к росту процентных ставок и снижению одобряемых сумм, таким образом кредиты станут менее доступными для граждан. Как новый закон отразится на банках и заемщиках, Mir24.tv обсудил с финансовыми экспертами.
Финансовый аналитик, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров считает, что принятие данного закона не сильно скажется на сфере кредитования.
«С банками все понятно: если они будут одобрять меньше кредитов, они меньше заработают на процентах, соответственно, у них будет меньше прибыли. Они соблюдают свои интересы, – отмечает он. – Я не вижу в этом ни чего-то плохого, ни особо хорошего. Банки часто сами ограничивают потребительские кредиты сроком до пяти лет. Они понимают, что, если удлиняешь срок, то риски по неплатежам, естественно, увеличиваются, потому что все-таки процентная ставка по ним повыше, чем по той же ипотеке, и залога нет. Поэтому просто решили законодательно это все ограничить. Но рыночная практика говорит о том, что подавляющее большинство потребительских кредитов и так выдают сроком до пяти лет. Поэтому я не думаю, что это сильно повлияет на что-то – что люди начнут брать меньше кредитов, кредиты будут менее доступны или банки начнут сильно меньше зарабатывать».
С точки зрения защиты заемщиков, ограничение срока выдачи кредитов – это разумный шаг, поскольку «законодательно риски невозвратов и того, что человек возьмет бóльшую, чем ему нужно, сумму и ее не вернет – меньше», отмечает аналитик.
Как пишут «Известия», многие крупные банки поддержали законопроект Госдумы, кто-то воспринял его нейтрально. Так, в Совкомбанке изданию сказали, что считают инициативу очень своевременной, так как слишком длинные займы значительно увеличивают риск неплатежей и могут стать угрозой не только отдельным банкам, но и всему сектору в целом. В «Зените» заявили, что законопроект поможет повысить прозрачность расчета полной стоимости кредита и альтернативных тарифов без допуслуг.
Тем временем в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) отметили, что предложенные нововведения ужесточат требования к заемщику и снизят одобряемые суммы. В организации пояснили, что риск невозврата кредитов связан не с их числом, а с общей долговой нагрузкой. То есть, чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж – соответственно, ниже долговая нагрузка.
Сергей Макаров полностью согласен с этим утверждением. «Банк в целом прав: дело не в количестве кредитов, а в том, сколько мы по этим кредитам платим и какой это процент относительно нашего дохода. Также банк прав в том, что если кредит брать, условно, не на три года, а на семь лет, то можно себе позволить меньший платеж. Но очевидно, что в этом случае переплата будет больше. То есть здесь немножко двойная логика: в этом случае банк больше заработает, а риск того, что человек не просрочит платеж, – ниже.
Но есть и другой риск – что у человека будет возможность взять еще один кредит, и он все равно выгадает какую-то свою норму по кредитам. Мы никогда не можем предугадать поведение конкретного человека. Плюс, если срок почему-то не устраивает, существует рефинансирование или реструктуризация кредита, можно продлить его еще на какое-то количество лет – механизмы для этого есть», – сказал эксперт.
Независимый экономический эксперт Антон Шабанов также отметил, что долгосрочные кредиты (от пяти лет и более) кажутся потребителям более удобными, но на деле – не являются более выгодными. С банками ситуация обратная: долгосрочные кредиты позволяют им больше заработать, но и риски невозвратов выше.
«Мое личное мнение – это просто в таком принудительном смысле повышение финансовой грамотности, и я бы не сказал, что это плохо или хорошо. У нас действительно довольно низкая финансовая грамотность, мы не понимаем суть самого кредита: там главное не то, что вы ежемесячно выплачиваете, а то, сколько вы итого заплатите из своего кошелька. Этого многие потребители не понимают, и наши законодатели пытаются вот так это ограничить», – считает Шабанов.
По его мнению, для конечного потребителя новый законопроект сыграет, скорее, положительную роль. «Потребкредиты больше пяти лет? Я даже сейчас не могу придумать какую-то действительно жизненно важную цель, чтобы такой длинный кредит взять. А для банков это, наверно, будет не очень хорошо, особенно для банков, которые всегда проводили агрессивную кредитную политику, потому что их так называемый кредитный доход станет меньше», – полагает эксперт.
При этом он не торопится давать прогнозы на предмет того, как данная инициатива повлияет на кредитоспособность населения в целом. «Это очень сложно сейчас напрямую предсказать, потому что те, кто брал сверхдлинные кредиты свыше пяти лет, просто перейдут на какие-то более короткие, будут сокращать суммы. Вообще, изначально непонятны цели такого длинного кредита. Как правило, такие кредиты – целевые. Но для этого есть ипотека, автокредиты, кредиты на обучение и так далее», – пояснил Шабанов.