Центробанк России утвердил очередное расширение базового коридора тарифов для ОСАГО. Для большинства автовладельцев цена полиса вырастет на 26%, но для некоторых, наоборот, он станет дешевле. Подробности в эфире телеканала «МИР 24» обсуждали с начальником управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Андреем Спировым.
- До недавних изменений нижняя планка базового коридора для физических лиц составляла 2224 рублей, а верхняя 5980 рублей. Что будет теперь?
Андрей Спиров: Теперь, с сегодняшнего дня, банк России расширил тарифный коридор для физических лиц и легковых машин на 26%, причем обе границы – и вверх, и вниз. И теперь страховщик выбирает базовый тариф, исходя из границ коридора, начиная с 1646 рублей и до 7535 рублей.
- Сразу такой вопрос. А кто из водителей может рассчитывать на то, что для него тариф будет по нижней планке коридора?
Андрей Спиров: Рассчитывать, что непременно будет по нижней границе, не обязательно. Ведь страховщик выбирает не именно верхнюю или именно нижнюю, а любую ставку в этих пределах. Действительно, рассчитывать на самую нижнюю границу коридора или на какую-то величину, близкую к нижней границе коридора, в первую очередь, могут, конечно, безаварийные аккуратные водители. Которые много лет не попадают в ДТП, у которых хороший коэффициент «бонус-малус» – этот коэффициент зависит от истории страхования. Если не было выплат, то, конечно, страховщик все это учитывает при расчете тарифа. Вот такие аккуратные водители – привлекательный сегмент для страховой организации. И они будут, конечно, в большей степени иметь возможность рассчитывать на низкий тариф, чем водители, которые ездят неаккуратно, у которых в прошлом ДТП и тому подобное.
- Ну все-таки, как я понимаю, страховые компании заинтересованы продать полис подороже. И в этом смысле появляются некоторые опасения: а не приведет ли это к тому, что самые дисциплинированные водители будут платить не по нижней планке, не ближе к нижней планке, а исключительно по какой-то усредненной линии?
Андрей Спиров: Такие опасения, в общем-то, появляются каждый раз, ведь тарифный коридор расширяется не впервые. Мы с 2019 года наблюдаем поэтапное расширение коридора и знаем, что три года средняя страховая премия, можно сказать, вообще не росла. В последнее время она, может, немножко подросла, но это связано с объективными обстоятельствами, вызванными проблемами с запчастями. И резким взлетом цен на запчасти практически всех популярных производителей.
- Но все-таки, если предположить ситуацию, что водитель с безупречной историей вождения, который в аварии не попадал, платежей по страховке не получал, приходит за полисом, а ему говорят: «Нет-нет, мы не будем считать ближе к нижнему, а вот по середине или даже выше среднего». Может он куда-то обратиться?
Андрей Спиров: Вы имеете в виду, что обратиться куда-то с жалобой?
- Ну да.
Андрей Спиров: Нет, потому что страховщик ничего не нарушает. Страховщику дано право выбрать любую рублевую сумму из тарифного коридора, но не меньше и не больше. Любую – середину или ближе к любой границе. Поэтому здесь никаких нарушений нет, и здесь совершенно бесполезно жаловаться.
Но вы правильно отметили, что есть клиенты, у которых хорошая история страхования. Помимо базовой ставки, будет играть роль коэффициент «бонус-малус», который, если много лет не попадать в ДТП, можно снизить до 0,46. То есть это более чем двукратная разница в премии получится с той же единицы.
Можно еще посоветовать, если вы считаете, что вы хороший и привлекательный для страховщика водитель, но вам кажется, что страховая премия по договору ОСАГО необоснованно завышена, то всегда можно попытаться зайти на сайт или в офис нескольких страховых компаний, которым вы доверяете, и сравнить цены. Если вы действительно хороший клиент, то наверняка страховщики за вас поконкурируют, и можно будет попытаться найти более привлекательную страховую премию.
- То есть попытаться уйти к конкурентам?
Андрей Спиров: Ну это же выбор страхователя. А право страховщика – давать ту или иную премию, исходя из своих расчетов и тех факторов риска, которые у всех страховщиков разные, которые страховая организация считает правильным применить при определении страхового тарифа. Наверное, в любой отрасли так поступают. Если нам где-то кажется что-то необоснованно дорого, мы пытаемся посмотреть, а что есть рядом.
- Тогда давайте с другой стороны зайдем. Поговорим о водителях, которые нарушают правила дорожного движения. Насколько для них изменится цена страхового полиса с 13 сентября?
Андрей Спиров: Здесь не стоит говорить о конкретных цифрах. Потому что, как я уже упомянул, страховщик может выбрать абсолютно любую базовую ставку, не обязательно по самому верхнему уровню, даже если это водитель с высоким риском наступления ДТП по его вине.
Коэффициентов достаточно много. Во-первых, везде разный территориальный коэффициент. Например, в Москве он составляет 1,8. В целом ряде регионов он существенно меньше и даже ниже единицы. Более того, в отдельных областях, республиках в разных населенных пунктах он может отличаться.
Ключевой коэффициент – это коэффициент истории страхования. Тот самый коэффициент «бонус-малус», или КПМ, как мы его сокращенно называем. Который варьируется от 0,46 до 3,92. Вы видите, какой колоссальный разрыв на самом деле. Поэтому возраст и стаж – тоже важнейший коэффициент, который влияет.
Поэтому премия рассчитывается не только от базового тарифа. Базовый тариф – это отправная точка для расчета премии, а потом он корректируется на коэффициент. Разброс здесь может быть очень большой. И разный страховщик может считать по-разному. И один клиент более привлекательный, другой менее привлекательный.
Поэтому разница в страховых премиях может быть довольно существенной. И в конкретных цифрах, наверное, ее можно будет обозначить, зная конкретные показатели по транспортному средству, по конкретному автомобилисту. И это будет разброс «от и до», потому что разные страховщики будут использовать разную базовую ставку, которую потом будут умножать на коэффициент.
- Получается, мы пока говорим о легковых машинах, которые находятся в личном пользовании. А меняется же и коридор для тех легковых машин, которые зарегистрированы в качестве такси? И там серьезные изменения.
Андрей Спиров: Там действительно серьезные изменения. Если у нас до сегодняшнего дня коридор базовых ставок для автомобилей, которые используются в качестве такси, составлял, грубо говоря, от 2 до 12,5 тысяч рублей, то сейчас применены те же 26% в обе стороны. И теперь коридор будет составлять от около 1500 до 15 700 рублей. Поэтому мы видим, что здесь тоже границы сильно расширены. Поэтому для тех владельцев, которые используют машину в качестве такси, тоже многое поменяется. Собственно, и в ту, и в другую сторону, в зависимости от их истории страхования в том числе.
- Тут опять логичный вопрос, я точную цифру назову. Повышение верхней планки до 15 756 рублей как-то заставит таксистов-лихачей внимательнее относиться к тому, что они делают на дороге, как они водят машину?
Андрей Спиров: Мы все очень рассчитываем на то, что это будет их стимулировать к более аккуратным поездкам. Например, по нашей статистике, если говорить о частоте страховых случаев среди всего парка автомобилей, которые есть в России, и конкретно сравнить с такси, то там разница приблизительно в 7,5 или даже в 8 раз. Примерно 5,5% – частота наступления страхового случая в целом по стране. И почти 40% – у водителя такси.
В общем-то, одна из задач ОСАГО, один из основных принципов, который заложен в законе об ОСАГО – это экономическое стимулирование к аккуратному вождению. Мы надеемся, что здесь это сыграет роль. Потому что за тех, как вы сказали, водителей-лихачей, которые каждый год или по несколько раз в год попадают в ДТП, страховщики постоянно платят. Конечно, можно говорить о том, что страховщик, получив этот инструмент в виде расширения тарифного коридора, может применять более строгие тарифы.
- Мы говорили уже о влиянии стажа безаварийного вождения, коэффициента «бонус-малус», возраста водителя. А есть еще коэффициент мощности мотора. Как он влияет на цену полиса?
Андрей Спиров: Он влияет на цену полиса. Но, справедливости ради, он много лет не менялся, и здесь арифметика очень простая. Чем более мощный мотор в лошадиных силах, тем более высокий коэффициент. Но, в общем-то, здесь никаких новшеств не было. Если говорить об этом коэффициенте, то здесь все осталось неизменным.
Подробнее в сюжете: Гости эфира