Госдума приняла закон о защите граждан от финансовых мошенников. Теперь банк будет обязан возместить клиенту средства, украденные с его счета. Как будет работать механизм возврата похищенных денег, телеканал «МИР 24» спросил финансового эксперта Романа Дмитриева.
Каким образом мошенники крадут деньги со счетов? Схем очень много, но какие чаще всего встречаются?
- По статистке, за первый квартал этого года у всего населения было похищено около 4,5 млрд рублей. Количество способов, ухищрений, различных предлогов, как украсть деньги со счетов, растет, развиваются технологии. Используются различные приемы, начиная с социальной инженерии, когда человека под каким-то предлогом убеждают что-то оплатить, куда-то внести деньги со своего счета, заканчивая относительно простыми способами воровства данных банковских карт. Применяется фишинг, люди перенаправляются на поддельные сайты, где используются какие-то данные. Есть много способов, когда человек поневоле, по незнанию может стать жертвой мошенника и потерять свои деньги. Поэтому я считаю, что принятие этого закона – большой плюс.
Как теперь будет обязан действовать банк, если у клиента увели со счета деньги?
- Закон вступит в действие только через год. Он требует значительного инвестирования в технологии, в технику, в новые системы борьбы с мошенничеством, которые банки должны будут приобрести. За это время банки подготовят и платежные системы. Я думаю, что со временем система будет работать достаточно четко.
В законе предусмотрены остановка платежа и двухдневный период охлаждения, за который человек может подумать. Если банк видит, что платеж направлен в подозрительную структуру, подозрительному физлицу, банк приостанавливает платежи и задает определенные вопросы: зачем, куда делается перевод. У человека есть возможность отменить этот платеж, обдумать, посоветоваться с банком. Такой период охлаждения нужен, чтобы деньги не ушли.
Когда деньги еще не отправлены, их можно вернуть. Если деньги все-таки ушли с согласия физлица на счета мошенников, то человек сможет написать заявление, и банк должен будет в течение 30 дней вернуть эти деньги на счет. Банки в России будут вести базу данных мошенников, подозрительных сайтов, компаний, физических лиц.
Есть ли какие-то ситуации, в которых банк может избежать возврата утерянных средств?
- Если банк выполнил все процедуры, которые прописаны в этом законе, а клиент подтвердил, что сайт, куда он переводит деньги, не находится в базе данных Центрального банка, тогда у банков, я думаю, не будет оснований для возврата.
Для банковской системы это очень сильный вызов, ведь каждый день проходит огромное количество платежей. Проверять их – очень большая работа. Я думаю, что банки повысят комиссии за услуги.
Мы знаем, как убедительны бывают мошенники, когда используют социальную инженерию, вытаскивают из человека его паспортные данные, все коды, цифры с обратной стороны карты. Но даже если человек дал согласие на перевод, это еще не финал, деньги еще можно вернуть?
- Если есть период охлаждения, ведь человек сам отдал деньги.
То есть если тут же перезвонил в банк и сказал, что клиент что-то не то сделал?
- Да, на это есть два дня. Конечно, будут определенные проблемы, когда под заморозку будут попадать и обычные платежи, мы же деньги отправляем не только мошенникам. Но это может спасти при переводе непонятным лицам. Например, уже после отправки средств кто-то сказал: «Да что ты делаешь, это же мошенники!» Но средства были заморожены на два дня, и их можно вернуть, даже если вы дали согласие и все полностью подтвердили, но банку показалось, что этот платеж имеет очень высокий риск.
В пояснительной записке авторов закона говорится, что он повысит эффективность действующих механизмов антифрода. Что это за система?
- Антифрод – это антимошеннические системы.
Эксперты говорят, что закон нужен, ведь надо бороться с мошенничеством. Но такие действия усложнят для клиентов жизнь?
Если у меня есть возможность избежать воровства денег, то я немножко потерплю неудобства. Какое-то время действительно будет много спорных вопросов, но, когда система заработает четко, все выиграют. У моих родителей в свое время мошенники украли деньги и, если бы такая система тогда действовала, я был бы только рад.
У моих знакомых тоже были случаи, когда они переводили деньги, а потом говорили: «Куда же мы их перевели…»
- Мы все находимся в телефонах, нажимаем кнопки, все достаточно быстро. Из 4,5 млрд рублей, которые были украдены, 12% похищено через Систему быстрых платежей, которой мы каждый день пользуемся. Понятно, что и сейчас есть механизмы регулирования, и около 75 млн рублей были возвращены клиентам. Этот механизм все равно отлаживается, и сам тренд, безусловно, положительный.
Вы уже говорили, что поправки вступят в силу через год. У банков есть время усилить систему защиты, подготовиться. Насколько большим будет объем работы?
- Огромнейший объем! Население страны составляет 147 миллионов человек, из которых около 80% – взрослые люди. Ежедневно мы проводим огромное количество быстрых платежей. Поэтому модернизация информационной структуры, безопасность этих антифродовых решений должна качественно улучшиться. Это потребует значительных инвестиций.
Для кого, на ваш взгляд, новый закон будет полезнее? Для банков или для их клиентов?
- Я считаю, что в первую очередь он полезен для нас. Если что, нам деньги смогут вернуть. Банки выступают операторами наших расчетных операций, и, конечно, они в первую очередь должны быть заинтересованы в защитных мерах по сохранению денег клиента. Для банка будет конкурентным преимуществом, если он сможет сказать, что с его карточек деньги не воруют.
Чем надежнее банк, тем больше клиентов?
- Да, поэтому я считаю, что в первую очередь изменения выгодны нам. Во-вторых, это повышает доверие к банковской системе, к онлайн-платежам. Какие бы ни были меры, с каждым годом онлайн-расчеты становятся потребностью и нашей ежедневной необходимостью. Умение защищать, сохранять свои деньги при осуществлении платежей очень важно.
Читайте также:
Подробнее в сюжете: Осторожно, мошенники!
