В России вступил в силу закон о совершенствовании порядка расчета полной стоимости кредита. Для чего и как он будет работать, телеканал «МИР 24» спросил депутата Государственной думы РФ, эксперта Народного фронта Владимира Самокиша.
Главное усовершенствование заключается в том, что теперь банки в рекламе будут обязаны указывать полную стоимость кредитов, а как было раньше?
- Раньше банки могли указывать любую ставку, которая задекларирована в самом кредитном договоре, например, 7% годовых. Но банки, будучи профессиональными, перекладывают часть своего заработка в страховые полисы, в различные комиссии за выпуск карт, отправку смс-сообщений и так далее. По большому счету, банк, объявляя одну ставку, де-факто с клиента собирал, как правило, совершенно другие, большие деньги за счет того, что было необходимо оплачивать страховку и различные комиссии.
Как теперь изменится реклама кредита как банковского продукта? Какую информацию и в каком виде она должна содержать?
- Сейчас Центральный банк будет следить за тем, чтобы в кредитном договоре на первой странице в правом верхнем углу был квадратик, в котором будет написана полная стоимость кредита. В рекламе тоже будет указана полная стоимость не как фиксированная ставка, а как диапазон ставок. Раньше можно было сказать: «Мы даем вам деньги под 7% годовых, но вы у нас купите страховку, услуги по смс-уведомлениям, заплатите за выдачу карты и застрахуете свою жизнь». Было огромное количество дополнительных услуг, которые непонятно, сколько стоят, если соотносить их в процентах от взятого кредита. Зачастую человек действительно платил банку 7% годовых, но при этом еще оплачивал огромное количество услуг, которые могли составлять 15-20-30% в год к телу кредита. Именно с этим сегодня и борется закон, который Госдума приняла в июле этого года.
В рекламе теперь будет указан диапазон полной стоимости кредита. Банк будет говорить, что к процентной ставке добавляются обязательные страховки, если речь идет об ипотеке, и другие услуги, связанные с получением кредита. Все это войдет в полную стоимость кредита и будет обозначено в процентах и в рублях и, в конечном итоге, в самом договоре.
Для чего это нужно? Сегодня у людей в головах банки создают кашу, которая их запутывает. Люди вынуждены платить 20-30% вместо задекларированных 7% годовых. Теперь банк будет вынужден честно сказать: «Давая вам деньги в долг, я буду брать 17% или 20% годовых, которые будут указаны в кредитном договоре в правом верхнем углу».
Каждый человек, когда он берет кредит, должен четко понимать, сколько будет необходимо вернуть. Взял миллион рублей, а через год придется вернуть 1,2 миллиона, например. Именно для того, чтобы каждый заемщик четко понимал, сколько стоит обслуживание его кредита, и принят этот закон. Банки будут вынуждены не просто прикрываться льготной ставкой и потом мелким шрифтом прописывать разные допуслуги, они будут обязаны указывать диапазон ставок, на которые будет ориентироваться клиент. Центробанк ежеквартально будет подводить статистику по самым крупным банкам, сколько же по факту составила полная стоимость кредита в процентах годовых. Если вдруг у какого-то конкретного банка полная стоимость кредита в процентах годовых будет больше на одну треть, чем рассчитанный Центробанком показатель, то такая выдача может быть оспорена заемщиком, поскольку она не соответствует закону.
- Они будут рекламировать привлекательные инструменты, но при этом будут говорить, например, что если ставка по кредиту 7% годовых, то полная стоимость кредита 17,875%. Они будут вынуждены говорить, что с дополнительными услугами, комиссиями, платой за смс и так далее реальная ставка попадет между 17% и 18% годовых.
Это сделано для того, чтобы заемщик мог сравнивать предложения различных банков и рассчитать свои силы, сможет ли он обслужить этот долг на таких условиях. По большому счету, это развитие законодательства о защите прав потребителей на рынке кредитования. Банки начали «зашивать» свой доход в разные комиссии, страховки и так далее не сегодня и не вчера, и этот процесс все усугублялся. Мы иногда видим на рекламных щитах даже кредиты под 0%. Понятно, никто не будет занимать деньги бесплатно. Это значит, что банк свою процентную ставку спрятал куда-то: или в стоимость товара, или в какую-то страховку, или еще куда-то. Мы никогда не сможем обмануть банк. Но закон поможет людям посчитать, сколько реально стоит кредит и его обслуживание.
Под действие нового закона попадают и ипотечные кредиты?
- Речь идет обо всех видах кредитования. Банки и микрофинансовые организации будут указывать полную процентную ставку. При заключении договора ипотеки есть требования, связанные с регистрацией залогов, оценкой, страховкой и т.д., это обязательные затраты. Но есть дополнительные услуги, от которых в течение 30 дней можно отказаться.
На какой вид рекламы распространяются эти требования?
- На все виды рекламы: телевизионную, рекламу в мессенджерах, телеграм-каналах, соцсетях. Все рекламные сигналы с точки зрения российского законодательства регулируются примерно одинаково. Поэтому, если на рекламном щите будет указано 17% годовых, то в соцсети или мессенджере не должно быть указано 7% годовых. Рекламная политика каждого банка, в соответствии с законодательством РФ, должна быть единой. Если вам приходит сообщение из банка, что вам одобрен кредит под 7% годовых, а на самом деле он будет выдан под 17%, то это нарушение.
В законе прописано, что на первой странице в правом верхнем углу должна быть квадратная табличка, в которой указана полная стоимость кредита. Человек поймет, как действовать, надо ли подписывать такой договор. Это определенная страховка: даже если рекламный сигнал был недостоверный, в момент подписания вы все равно увидите полную стоимость кредита. По большому счету, банк честно и в полном объеме указывает те деньги, которые планирует с вас собрать за пользование кредитом.
Кем будет контролироваться соблюдение нового закона и что грозит нарушителям?
Регулятор один – это Центробанк РФ. Если возникают еще вопросы, то может подключаться Роспотребнадор, который будет внимательно изучать поведение банков и на рынке рекламы. За рекламным сигналом следит еще ФАС, и если в рекламе окажутся одни цифры, а по факту другие, то это повод для проверки.
Базовые регуляторные функции должен осуществлять Центробанк. Он сам рассчитывает предельную стоимость кредитов по крупнейшим банкам. Рассчитав ее, он определяет, что кредитный договор конкретного заемщика с конкретным банком может быть заключен, исходя из этой средней стоимости, но не более, чем на 30% выше полной стоимости кредитования. Если это условие не выполнено, то заемщик может оспорить подписание такого договора, потому что он не соответствует закону РФ.
Подробнее в сюжете: Гости эфира
