В 2015 году увеличение просрочки в сегменте ипотеки составило 58%. В прошлом году доля просроченных долгов выросла еще на 39%, подсчитали в «Объединенном кредитном бюро». Чтобы не пополнить процент вынужденных неплательщиков, стоит руководствоваться не только макроэномическими показателями, полагают эксперты. По просьбе «МИР 24» специалисты трех областей (психолог, эксперт по недвижимости и основатель компании по решению кредитных проблем) составили портреты людей, которым брать ипотеку опасно.
Не стоит брать ипотеку, если у вас нет постоянного заработка. Или ваш заработок зависит от результата выполненной работы, считает основатель компании «Кабинет финансовой помощи» Ярослав Салеев. К слову, сам шанс того, что фрилансеру выдадут ипотеку, невелик.
«Банки охотно рассмотрят заемщика с небольшим, но прогнозируемым доходом. Скажем, бюджетника, исправно получающего зарплату, – отмечает руководитель отдела городской недвижимости Северо-Восточного отделения «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко. – Другое дело – фрилансер. Человек, у которого количество заказов и уровень дохода представляют собой плавающую цифру. Сегодня, допустим, у него есть заказы, а завтра – нет. При этом по кредиту все равно нужно платить исправно. Поэтому представители профессий с нестабильным доходом относятся к рисковым клиентам для банков».
Основатель компании «Кабинет финансовой помощи» Ярослав Салеев уверен, что опасной чертой для оформления ипотеки является положение, когда сумма взятых кредитов превышает 40% дохода семьи.
«Если долг перед банками превышает 40%, то незапланированные траты (срочный ремонт автомобиля, выход из строя бытовой техники, расходы на лечение в случае болезни и т.д.) могут не позволить внести необходимый платеж. И тогда клиент из заемщика перейдет в статус должника», – говорит Салеев.
Риск появления просрочек у клиента, который берет ипотеку на пределе своих возможностей, подтверждает и специалист «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко.
Чтобы понять, находитесь ли вы в зоне риска, специалист рекомендует воспользоваться несложной формулой. Для этого нужно обратить внимание на соотношение ежемесячного платежа и общей суммы доходов, учитывая наличие пунктов, требующих дополнительных трат (например, потребительского кредита или алиментов).
Если вы увидите, что деньги у вас будут оставаться не только на покупки первой необходимости, но и на приятные расходы, то такая ипотека будет комфорта, отмечает эксперт. Если нет – могут возникнуть финансовые неприятности.
К людям этой категории относятся личности, которые не умеют планировать свою жизнь. Они живут не настоящим, а будущим, объясняет семейный психолог Татьяна Котович. Такие люди часто инфантильны, могут быть очень эмоциональны и иметь наивный склад характера.
«Людям с «синдромом отложенной жизни» сложно нести ответственность за то, что происходит с ними здесь и сейчас. Поэтому они стараются откладывать свою жизнь и проблемы на потом, не реализуя себя в настоящем», – говорит психолог.
Чтобы выявить такого человека, можно задать потенциальному ипотечнику вопрос: из каких источников он собирается брать деньги, которыми планирует погашать кредит.
Если человек будет отвечать: «Мол, в будущем я пойду работать и у меня будет большая зарплата», – то, скорее всего, он относится именно к этому типу людей, говорит Татьяна Котович, – к типу людей, которые не очень благонадежны с финансовой стороны.
Или люди, которые относятся к своим долгам несерьезно.
«Должники бывают разные, – говорит Татьяна Котович, – есть те, кто рационально подходит к долгам: например, задерживает часть каких-то определенных выплат, чтобы перетасовать кредиты с целью понижения процентов. Но и для такого человека ипотека может быть несколько опасна.
Еще опаснее она для должников, которые привыкли, как принято говорить, жить одним днем. Люди этого склада могут зарабатывать достаточно большие суммы, но при этом очень быстро их спускать. «Живущие одним днем могут направить полученные деньги (например, зарплату) не на ипотеку, а на совершенно иные расходы», – говорит Татьяна Котович.
Часто эти люди берут в ипотеку очень дорогие квартиры, четко не осознавая, как будут гасить долг, добавляет психолог. Нередко подобные люди уже имеют испорченную кредитную историю и неоплаченные штрафы.
«Наличие записей о просрочках в кредитной истории говорит о несерьезном подходе заемщика к выполнению обязательств перед банком, – говорит Елена Мищенко. – Порой проверка заемщиков касается не только кредитной истории, но и прочих нюансов, например, проверяется своевременность уплаты налогов и штрафов ГИБДД по исполнительным производствам».
«Эти люди не несут груза ответственности за те финансовые потоки, которые они получают. И которые проигрывают. Часто у таких людей азарт преобладает над разумом», – говорит Татьяна Котович.
Психолог также отмечает, что существует часть игроманов, которые могут вовремя остановиться, – но их процент очень мал. Заядлые игроманы, как правило, постепенно все больше и больше увязают в долгах, что несовместимо с таким серьезным обязательством, как ипотека.
Зависимого человека, как правило, можно определить, говорит психолог Татьяна Котович: он может иметь неопрятный вид, бледную кожу и специфический запах.
«Люди, имеющие зависимость, часто бывают агрессивны. И из-за их агрессивного поведения сотрудникам банка порой бывает трудно выпросить вовремя обещанный долг. А меж тем проценты по кредиту будут накапливаться», – отмечает специалист.
Есть тип молодых людей, которые хотят уйти от родителей, чтобы доказать им, что они теперь взрослые и независимые. При этом есть среди них парни и девушки, которые хотят доказать эту независимость чересчур ярко, продолжает психолог.
Такие люди могут выбрать себе квартиру слишком богатую и престижную – но непосильную по финансовым возможностям.
«У неоправданных максималистов часто возникает ситуация, когда при выплате кредита практически не остается денег на личную жизнь. И даже на нормальное существование – на то, чтобы можно было нормально питаться, хорошо одеваться и отдыхать…», – говорит Татьяна Котович.
«Возможно, это неплохо, – продолжает психолог, – ведь многие как-то планируют свои лишения: мол, пройдет время, и я рассчитаюсь с долгами, и тогда начну нормальную жизнь. Но если такой человек не может планировать свои траты, например берет квартиру, в которой нет хорошего ремонта, и только потом понимает, что в «голые стены» нужно вкладывать еще столько же денег, то его ждет нерадужное будущее. Может наступить момент, когда такой ипотечник схватится за голову и начнет думать: откуда мне взять столько денег? Часто это чревато депрессией».
Финансофобы – это люди, которые не умеют управлять своими деньгами. Они могут зарабатывать огромные суммы; но когда у них в руках оказывается много денег, то сразу возникает желание эти деньги потратить, говорит психолог.
«В основном фанинсофобы берут деньги в кредит для реализации своих желаний, но полученные суммы часто пытаются тут же пристроить, не планируя долговременных покупок. Финансофобы плохо понимают, где возьмут деньги, чтобы вовремя сделать очередной платеж по кредиту. В эту категорию входят, например, шопоголики», – отмечает Татьяна Котович.
Если нет уверенности дойти до конца ипотеки, а это 10-30 лет, то не стоит рисковать, – советует Ярослав Салеев. – Так как половину срока будут погашаться главным образом проценты по кредиту, а основной долг – потом. Если вы выплатите только половину ипотеки и остановитесь на этом, то накормите банк и потеряете жилье.
Алексей Синяков