Объем кредитов, выданных банками в России, сейчас составляет 15,4 трлн рублей, и с каждым годом он только растет. За первый квартал, по данным Бюро кредитных историй, уровень закредитованности вырос на 5%, средняя цифра по стране сегодня – 28%, а в некоторых регионах показатель достигает 50%. Нередко кредит становится настоящим спасением в преодолении финансовых трудностей.
Однако далеко не всегда займ получить просто, даже если у вас высокий и стабильный доход. Крайне неохотно банки дают кредиты предпринимателям малого и среднего бизнеса, ссылаясь на высокие риски. Что делать, чтобы индивидуальному предпринимателю получить выгодный кредит, выяснила корреспондент «МИР 24».
Основная причина, из-за которой банки России отказывают индивидуальным предпринимателям в получении кредита – это сложность в анализе финансового положения заемщика. В частности вызывает практическую трудность объективная оценка и фактическое подтверждение объема чистого дохода предпринимателя, говорит юрист Европейской Юридической Службы Максим Савенков.
«По общему правилу при оценке финансового положения заемщика подлежит анализу его доход за определенный предшествующий период. Для такой оценки в случае с предпринимателем необходимо рассматривать значительный объем первичных документов: договора, выписки из банков и так далее», – объяснил он.
Однако, если выполнить ряд условий, выгодный кредит предпринимателю получить все-таки удастся.
«Тем, кто оплачивает налоги по общей, а не упрощенной системе, проще. С упрощенной системой, но при оплате налога не с оборота, а с прибыли – тоже. В этих случаях банк может установить реальный размер дохода. Банк также интересуется, не является ли доход сезонным. Проще тем, кто уже брал кредит как предприниматель, например, на развитие бизнеса, и вовремя его выплатил. При выборе банка лучше остановиться на том, который помимо ипотечного кредитования реализует программы для малого и среднего бизнеса. Там знают все нюансы и подскажут, что нужно делать, если вы используете упрощенную систему налогообложения», – говорит директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров.
Однако если предпринимательская деятельность ведется всего несколько месяцев, то рассчитывать на положительный исход не стоит. Чтобы ИП получить кредит, надо стабильно поработать хотя бы год. К стандартному набору документов предпринимателям надо добавить налоговую отчетность.
«В принципе, при разных системах налогообложения отчетность запрашивают за год-два. Будьте готовы к тому, что ставка по кредиту будет все же выше. Пока, к сожалению, так. Поэтому если вы планируете брать ипотеку как предприниматель, я бы посоветовал обратить внимание на систему налогообложения – это основной параметр, по которому будет оцениваться платежеспособность. Если за время деятельности вы совершали крупные покупки за счет собственных или заемных средств, сообщите об этом кредитору на стадии подачи заявки и приложите соответствующие документы. В преимуществе те предприниматели, у которых по расчетному счету проходят транзакции расчетов с контрагентами и оплата от клиентов. Так что если планируете ипотеку, не стоит работать только с наличными деньгами», – сказал Бобров.
Ставка по нецелевым кредитам для предпринимателей обычно составляет 16,5% годовых. Минимальный комплект документов при сумме кредита до 500 000 рублей состоит из паспорта и анкеты с обязательным указанием ИНН и доли в уставном капитале, которой владеет собственник бизнеса. Если кредит превышает сумму в 500 000 рублей, необходима выписка об оборотах по основному расчетному счету с указанием информации по платежам за последние шесть месяцев и карточка с расшифровкой контрагентов и назначением платежей, рассказал директор департамента розничных продуктов Московского кредитного банка Алексей Охорзин. Также стоит приложить договоры с контрагентами и аренды помещений.
Если несмотря на все соблюденные условия, в кредите отказывают или одобряют под очень высокие проценты, можно обратить внимание на другие возможные механизмы, например, факторинг, комментирует старший специалист отдела факторинга финансовой компании «Содружество» Наталия Антонович.
«Надо разобраться, для чего предпринимателю нужен кредит. Возможно, не хватает оборотных средств на уплату налогов, закупку техники или транспорта, заработную плату. Если бизнес-модель предполагает работу на отсрочке платежа, выгодным вариантом может стать не кредит, а факторинг.
Это финансовые операции, при которых банк или специализированная компания приобретают денежные требования на должника и сами взыскивают долг в пользу кредитора за определенное вознаграждение. Оформление происходит быстро, жестких требований нет. Кроме того, фактор не контролирует расходование средств, что позволяет предпринимателю потратить их на свое усмотрение», – объяснила Антонович.
Для того, чтобы получить кредит и ипотеку, предпринимателю можно обратиться в кредитно-потребительский кооператив, однако, ставка там будет в разы выше, замечает председатель одной из таких организаций Александр Воскобойников.
«Скорость рассмотрения заявок существенно выше, чем в банке. Иногда ответ и даже деньги можно получить в течение одного дня. Процент, конечно, будет выше – обычно он колеблется в пределах 30-40% годовых. Многие кооперативы не запрашивают большой пакет документов или даже обходятся без справок с работы, особенно в случае залоговых кредитов, например, ипотеки», – сказал он.
Среди услуг, которыми могут воспользоваться предприниматели, чтобы получить дополнительные деньги, краудлендинг и краудфандинг, добавил генеральный директор финтех-компании Cashwagon Максим Чернущенко.
«Краудлендинг – это платформы, на которых зарегистрированы заемщики и кредиторы. Сам сервис принимает заявки на кредиты, оценивает их, присваивает рейтинг и может принять решение о выдаче займа. В августе этого года в России также произошла легализация краудфандинга – сервисов, которые привлекают денежные средства путем сбора безвозмездных пожертвований», – сказал он.
Эксперт отмечает, что в мировой практике предприниматели часто обращаются к финтех-платформам, чтобы за несколько часов получить необходимые суммы.
«Такие компании активно внедряют новые технологии, в том числе алгоритмы анализа и обработки данных, интеграции с сервисами облачной бухгалтерии. При оценке рисков используется скоринговая модель. На американском рынке применяют данные UPS, Facebook business, Yelp, Foursquare, Amazon и eBay для определения геолокации, отзывов клиентов, рейтингов. Некоторые сервисы внедряют технологии кибербезопасности и искусственного интеллекта, уделяют большое внимание блокчейну», – заключил Чернущенко.
В 2018 году году российским банкам удалось увеличить кредитование малого и среднего бизнеса на 11,4%, то есть они выдали 6,8 триллиона рублей в кредитах.
Читайте также:
Подробнее в сюжете: Экономика
