На заслуженный отдых досрочно: кто имеет на это право и как можно стимулировать рост своей пенсии?

С возрастом каждый россиянин начинает задумываться о пенсии. Если в начале трудового пути большинству из нас в принципе не важны нюансы, то со временем мы начинаем вникать в устройство государственной пенсии и даже придумывать способы стимулирования ее роста.

Для того, чтобы узнать размер своей будущей страховой пенсии, стаж и количество индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов), достаточно зайти в свой личный кабинет на сайте Госуслуг и выбрать «пенсионный калькулятор». Услуга оказывается бесплатно и в режиме реального времени.

О том, кто имеет право выйти на пенсию в 2022 году, как рассчитать размер будущей пенсии самостоятельно и как повысить свои шансы на обеспеченную старость, рассказали в интервью корреспонденту Mir24.tv юристы и финансовые аналитики.

Как вычислить размер будущей пенсии?

По словам ведущего юриста Европейской Юридической Службы Александра Спиридонова, в 2022 году для получения страховой пенсии по старости необходимо:

• Достичь пенсионного возраста. Для женщин этот возраст с учетом переходного периода составит 56,5 лет, для мужчин 61,5 лет (то есть на пенсию могут рассчитывать женщины, родившиеся во втором полугодии 1965 года и ранее. И мужчины, родившиеся во втором полугодии 1960 года и ранее)
• Иметь минимальный страховой стаж – 13 лет
• Величина вашего индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК) – так называемые пенсионные баллы – должна достичь 23,4.

Для простоты расчета используется следующая формула: страховая пенсия по старости в месяц = (А х В) + С, где А – это индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК), В – стоимость одного коэффициента в год выхода на пенсию, С – фиксированная выплата.

Стоимость одного пенсионного коэффициента в 2022 году составит 104,69 рубля, в 2023 году он будет стоить 110,55 рубля, в 2024 году 116,63 рубля.

То есть, для 2022 года размер страховой пенсии по старости определяется так:

В 2022 году страховая пенсия по старости = ИПК (в 2022 году не может быть меньше 23.4 балов) умножить на стоимость одного пенсионного коэффициента по состоянию на день, с которого назначается (на 1 января 2022 года – 104,69 рубля). Плюс фиксированная выплата к страховой пенсии по старости (с 1 января 2022 года – 6401 рубля 10 копеек). Минимальная страховая пенсия по старости в 2022 году таким образом составит 8850,85 рублей (6401, 1 рублей + 23,4 х 104,69).

Рассчитать количество ИПК можно несколькими способами:

• Сделать запрос на портале Госуслуг
• Сделать расчет на портале Пенсионного фонда
• Рассчитать самостоятельно

«Величина ИПК напрямую зависит от суммы уплаченных страховых взносов в ПФР на страховую пенсию по старости, – говорит Александр Спиридонов. – Сумма взносов, в свою очередь, зависит от размера заработка. При этом максимальное количество баллов, которые можно заработать в течение календарного года, ограничено. Максимальное значение ИПК за каждый календарный год зависит от формирования пенсионных накоплений за счет страховых взносов на обязательное пенсионное страхование. Вместе с тем до 2024 года взносы полностью направляются на финансирование страховой пенсии. В связи с этим максимальное значение ИПК в 2022 году составляет 10».

Недостающие баллы и стаж можно «докупить»

Если вам осталось несколько лет до пенсии и вы четко понимаете, что стажа или баллов недостаточно, то знайте – не все потеряно. По словам автора блога о финансовой грамотности, кандидата экономических наук Марианны Максимовой, баллы и стаж можно «докупить». Вот пример.

«Моя коллега очень ждала выхода на пенсию, – говорит эксперт. – Все хотела переехать за город и не вставать каждое утро в несусветную рань. Она зарабатывает 50 000 рублей, и она рассчитала, что ей не хватает 6 месяцев стажа и еще 4 баллов до получения страховой пенсии. Написав соответствующее заявление в ПФР через МФЦ, она решила «докупить» необходимые баллы».

Сотрудник ПФР рассчитал ей, что за это нужно доплатить, в ее случае – 120 тысяч рублей. «Платить можно сразу, а можно ежемесячно частями. Естественно, такую сумму коллеге платить не хотелось. Тот же сотрудник посчитал, что если остаться на работе еще на два года, то и баллов, и стажа будет достаточно. В итоге коллеге пришлось перенести свой выход на пенсию на пару лет», – рассказывает Максимова.

«Хотя, если бы она подготовилась заранее, то недостающие 120 тысяч рублей можно было бы разбить на почти незаметные ежемесячные платежи, скажем, по 2,5 тысячи рублей в последние 4 года. И откладывать выход на пенсию не пришлось бы», – объясняет эксперт.

Чем раньше заняться вопросом своей пенсии, тем лучше!

По словам финансового советника, биржевого аналитика, эксперта по инвестициям Юрия Азаргаева, увеличение собственной пенсии начинает волновать среднестатистического россиянина лет за 5-10 до выхода на нее. «Но, как показывает мой опыт, следует задуматься о пенсии и ее уровне сразу после начала карьеры, – говорит эксперт. – Ни для кого не секрет, что уровень пенсии по старости в России не такой уж большой, по последним данным Росстата – 16 843,50 рублей. Можно ли прожить на эти деньги целый месяц или нет, решать вам. Я могу дать лишь пару общих рекомендаций, на тему «как повысить свою будущую пенсию».

Если вам 20 – 30 лет, то у вас много времени и много инструментов. Самое простое – это перевод накопительной части пенсии в Негосударственный Пенсионный Фонд (НПФ). Этот фонд на протяжении всей вашей активной экономической жизни будет инвестировать ваши накопления и приумножать их. Вам же в этом случае делать ничего не нужно, единственное – вы можете пополнять ваш пенсионный счет время от времени для того, чтобы к выходу на пенсию получить больше накоплений.

Но скажу честно, самый простой способ – не всегда самый лучший. На мой взгляд, для данного возраста идеально подойдет открытие брокерского счета и инвестирование собственных денег в фондовый рынок, акции и облигации, ETF и ПИФы дадут вам куда больший доход в конечном итоге, нежели НПФ.

Если вам 30 – 40 лет и вы все еще не имеете финансовую подушку безопасности, то самое время начать действовать. Вы находитесь на пике экономической активности и у вас есть возможность откладывать ежемесячно денежные средства. Для вас наилучшим способом увеличения бедующей пенсии так же остается брокерский счет и инвестиции. Отличие только одно – в рискованности вложений. В вашем инвестиционном портфеле должно быть больше облигаций и ETF, нежели отдельных акций.

Если вам 40 – 50 лет и вы не имеете финансовой подушки безопасности и инвестиций, то вам намного сложнее будет достичь того уровня пенсии, которого вы хотите. В вашем возрасте остается актуальным совет на открытие брокерского счета и самостоятельное инвестирование. И уходит совет по вложению денег в НПФ, т.к. это слишком медленно, а времени до выхода на пенсию становится все меньше. Но вам добавляется рекомендация по покупке полиса Накопительного Страхования Жизни (НСЖ), так как вы все еще активны, но уже не так молоды, любая травма или болезнь может выбить вас из активной жизни надолго, а НСЖ поможет пережить этот период. Плюс он помогает стабильно откладывать деньги определенный период жизни.

Если вам 50 – 60 лет, до пенсии всего ничего. Темп жизни снижается, как и лояльность к риску. В данный период жизни самое простое и безопасное для вас – это вложение денег в иностранную валюту и золото. Вы можете открыть обезличенный металлический счет в банке и ежемесячно покупать драгоценный металл с каждой зарплаты. А можете открыть валютный счет и покупать доллары ежемесячно. Дело в том, что инфляция за последние 20 лет по рублю, по официальным данным, составила 432,71%, а инфляция по доллару составила не более 49,61%. К тому же, при ежемесячной покупке долларов на одну и туже сумму вы в итоге получите среднюю стоимость покупки своих долларов ниже, чем курс, скажем, через 10 лет, когда они вам понадобятся.

Основной посыл – «вы самостоятельно должны позаботиться о своей пенсии в любом возрасте». Чем вы моложе, тем вам проще сформировать большой капитал до выхода на пенсию, вам для этого не нужно вкладывать много, здесь главное – постоянство. Чем вы старше, тем активнее и большими суммами вы должны откладывать, для достижения необходимой суммы.

К примеру, если вы с 20 лет будете откладывать 1000 рублей ежемесячно под 10% годовых, то 65 годам у вас накопится 10 481 501,71 рублей с учетом сложного процента. А если вам 45 лет, вам потребуется откладывать уже порядка 14 000 рублей ежемесячно, чтобы к 65 накопить ту же сумму при тех же условиях. Разница в 1300% и 20 лет, а итог один. Так что чем раньше заняться вопросом своей пенсии тем лучше!