На краю долговой ямы: почему россияне тонут в кредитах и сможет ли ЦБ это изменить?

Каждый седьмой заемщик в России имеет четыре и более непогашенных кредитов – таковы данные за 2022 год, сообщает бюро кредитных историй «Скоринг Бюро». В январе прошлого года доля таких клиентов составляла 11,6%, к декабрю возросла до 13,8%. Как уточнили в Центробанке, в середине 2022 года число россиян с четырьмя, пятью и более кредитами составило 5,2 миллиона человек. Что этому поспособствовало, как решается проблема высокой закредитованности населения и почему россияне все активнее оформляют кредитные карты различных банков – MIR24.TV узнал у финансового эксперта.

Уровень закредитованности в России действительно достаточно высокий, об этом свидетельствуют данные не только кредитных бюро, но и главного финансового регулятора. По оценкам эксперта по финансовым сервисам Андрея Бархоты, негативное влияние повышенной долговой нагрузки россияне по-настоящему ощутят только в 2023 году. Но почему же люди продолжают без конца навешивать на себя все новые и новые кредиты? По мнению Бархоты, здесь действуют сразу несколько факторов.

«Рост закредитованности населения связан с тем, что каждый новый кредит, ссуда или займ берутся зачастую для закрытия старых долгов. То есть даже не на потребление, а именно на снижение текущей долговой нагрузки. Растут не только банковские кредиты, но и микрофинансовые займы, в том числе ломбардные кредиты. С другой стороны, в 2022 году был резкий рост ключевой ставки (в конце февраля – начале марта), а потом довольно стремительное снижение. Население опасалось нового витка роста ставок и старалось по возможности взять новые кредиты по низким ставкам – это касалось не только ипотеки, но даже потребительских кредитов», – говорит специалист.

Банки в свою очередь откалибровали систему управления рисками, так что уровень одобрения для заемщиков снизился. Условно говоря, если раньше из пяти заемщиков кредит могли взять четверо, то сейчас – уже три или два.

«Возникла ситуация, когда либо кредит не может быть предоставлен, либо просто снижается лимит для заемщиков. То есть человеку нужен миллион, а банк предлагает ему только двести тысяч. И отсюда само количество кредитов, безусловно, выросло: чтобы набрать нужный объем, нужно просто увеличить число ссуд, – объясняет Андрей Бархота. – То есть формально активного роста кредитной нагрузки не произошло, но количество кредитов выросло за счет того, что снизился чек».

Помимо уровня одобрения кредитов и колебаний процентной ставки, важную роль на рынке кредитования играют доходы населения, утверждает эксперт.

«Для банков, как и для МФО, принципиальное значение имеют регулярные доходы населения. С этим тоже были проблемы. В 2022 году экономика адаптировалась к новым условиям, были перебои в доходах и занятости, что вызвало напряжение для бюджетов домохозяйств. Зачастую расходы превышали доходы, и каждый новый выданный кредит оказывался по кредитному качеству хуже предыдущих. Это тоже отразилось на политике банков в сторону более консервативного принятия решений.

Само население и радо было бы больше не брать кредиты, но из-за этих перепадов занятости и доходов оно было вынуждено это делать. Сейчас люди, у которых больше пяти-семи кредитов, – это реальность. Из них на потребление уходит меньше половины, остальное – это попытка закрыть старые долги», – говорит Бархота.

Ключевая ставка:

Кто зарабатывает и кто проигрывает на ее изменениях?

По его словам, 2019 год был последним спокойным годом для финансового состояния домохозяйств. Затем последовали пандемия и много других сложнейших вызовов, ударившим как по экономике в целом, так и по отдельным гражданам. То есть, по сути, периода, когда можно было улучшить или хотя бы стабилизировать свое финансовое положение, у россиян просто не было.

«В этом году придется тоже адаптироваться, перенастраиваться для того, чтобы скорректировать всю кредитную политику. В розничном кредитовании есть момент, связанный с темпами роста. Если они резко замедляются, то банк терпит серьезные убытки, потому что растет доля просроченных задолженностей. Поэтому банки стараются поддерживать какой-то темп, за счет чего-то расти. Эти точки роста остались в ипотечном кредитовании и в потребительском кредитовании, но только для проверенных зарплатных клиентов», – уточняет финансист.

А кто же такой этот «проверенный клиент»? Как ни странно, человек с большим количеством незакрытых кредитов вполне может подходить под это описание. Судите сами: на среднем россиянине, как правило, «висит» ипотека, кредит на машину, различные товары и услуги, купленные в рассрочку, и несколько «кредиток» в придачу – «просто чтобы были». Такой клиент считается вполне благонадежным, если вовремя вносит платежи. Поэтому банк с удовольствием предложит ему оформить еще одну карту «на выгодных условиях». Впрочем, как отмечает Андрей Бархота, здесь работает «простая техническая хитрость».

«Дело в том, что кредит наличными, как правило, предоставляется на крупную сумму. То есть заемщику, которому одобрили кредит наличными на 1 миллион рублей, как правило, одобряют лимит по кредитной карте. Но там лимит может быть не больше 200 тысяч. Лимиты по кредитным картам в разы меньше, чем по кредиту наличными. Поэтому заемщик, чтобы удовлетворить свои потребности в денежных средствах, вынужден оформлять много кредитных карт», – объясняет он.

Но важно помнить, что вся информация сохраняется в вашей кредитной истории, и уметь вовремя себя останавливать: «На третьей-четвертой карте банк либо аннулирует лимит, либо вообще не выдаст больше карт, потому что по уровню закредитованности заемщик перешел все возможные пределы. Если больше 40% вашего дохода уходит на обслуживание долгов, вы находитесь в зоне риска, а если больше 60% – то уже на краю серьезной долговой ямы», – предупреждает Бархота.

Центробанк, очевидно, следит за проблемой и старается по мере сил ее решать.

«ЦБ за 2022 год показал просто магию стабилизации. Если бы не эти действия, то мы бы сейчас жили в другой реальности с крушащимися банками, с разрушающейся платежной системой. ЦБ всегда в своих обращениях говорит о том, что есть риски розничного кредитования, особенно в ипотечном сегменте. И он всегда старается это охладить: либо ограничив выдачу новых ссуд, либо убрав эфемерно-льготные программы, которые, по сути, не снижают нагрузку на домохозяйства. Поэтому здесь ЦБ действительно делает все, что возможно».

Однако раздавать деньги разорившимся заемщикам в полномочия ЦБ не входит. Возникает логичный вопрос: когда в одном банке в кредите отказывают, в другом слишком высокая ставка, а в третьем – слишком маленький лимит – куда деваться простому россиянину? «Риски финансового сектора Центральный банк купирует, но от этого простой гражданин не испытывает облегчения», – констатирует Андрей Бархота. Вот и идут наши граждане по микрофинансовым организациям, ломбардам и соседям, а втайне мечтают о волшебной индульгенции, которая избавит их от всех долгов. Но пока такого способа перекредитования, увы, не придумали.