На какие страховые выплаты могут рассчитывать пострадавшие от паводков в России?

Подтопление, затопление, а также полное уничтожение имущества, случившееся по вине паводка. Кто может претендовать на возмещение ущерба в такой ситуации, телеканалу «МИР 24» рассказал заместитель директора Департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков Михаил Порватов.

По данным одной только страховой компании крупного банка, жителями Орска и Оренбурга оформлено порядка 25 тысяч полисов по программам ипотечного и добровольного страхования недвижимости. Первые обращения от пострадавших уже пошли. На что они могут рассчитывать?

Они могут рассчитывать на возмещение ущерба в соответствии с условиями договора страхования. Здесь надо понимать, что и на какие суммы было застраховано. Если это полное страхование, то есть страховая сумма соответствует рыночной стоимости застрахованного имущества, то, например, в случае гибели жилого помещения, страхователь получает полную выплату, то есть полную стоимость своего имущества. Если это какие-то коробочные продукты, то есть страховая сумма меньше, чем стоимость застрахованного имущества, то возмещение выплачивается в пропорции.

Появилась такая информация, что одна страховая компания, насколько я знаю, присвоила событиям в регионе статус «массовый убыток». С точки зрения клиента, что это означает?

С точки зрения клиента это не означает ничего. Это внутренний процесс страховой компании, а клиент должен ориентироваться на условия договора страхования.

А вот есть еще такая вещь. Владельцы подтопленных домов должны получить выплаты по ОСОПО, То есть это обязательное страхование ответственности владельца опасного производственного объекта, но в данном случае это дамба имеется в виду. Какие могут быть выплаты?

Там, опять-таки, выплаты в соответствии с условиями договора страхования. Как правило, это в случае причинения вреда жизни или здоровью в лимите 3 миллиона рублей, в случае повреждения имущества – 750 тысяч рублей. Но там нужно смотреть на общую страховую сумму по всем объектам, потому что если эта страховая сумма небольшая, ее не хватает на всех потерпевших, то опять-таки выплаты осуществляются в пропорциях. То есть каждый конкретный потерпевший может получить меньше.

Я так понимаю, что окончательно оценить ущерб, который причинен тому или иному строению, можно будет только когда вода уйдет. Потому что сейчас пока все это под водой и ничего не понятно.

Ну, в общем, да.

То есть, какое-то время придется подождать?

Да, какое-то время придется подождать, когда оценщики смогут приехать и оценить размер ущерба.

Еще такой момент. Возвращаясь к страхованию ответственности владельца опасного производственного объекта, эксперты высказывают сомнение, что будет сложно доказать, что подтопление произошло в результате прорыва дамбы, а не из-за необычного половодья.

Если мы говорим про страхование недвижимого имущества физических лиц, то это не имеет значения. Если был застрахован дом или квартира, разницы нет, потому как риск называется «повреждение водой». И не имеет значения, это был прорыв дамбы или просто река вышла из берегов. Другое дело, если мы говорим про страхование ответственности владельца опасного объекта, то должна быть установлена причинно-следственная связь между прорывом дамбы и затоплением конкретного дома. Честно говоря, эту причинно-следственную связь довольно просто установить, потому что вода, которая прорвалась из дамбы, затопила конкретно населенные пункты. И здесь, на мой взгляд, все очевидно.

Пока дамба была цела – дома стояли на суше. Как только дамбу прорвало, вот она, вода. Эксперты считают, что для пострадавших все могло бы быть намного проще, если бы у них было жилье застраховано от чрезвычайных ситуаций. Но при этом говорят, что такое страхование не очень популярно. Почему? Можете предположить?

Я могу не предположить, а с уверенностью сказать. Дело в том, что в 2019 году, почти 5 лет назад, вступили в силу поправки в закон о чрезвычайных ситуациях, в соответствии с которыми региональные власти получили право разрабатывать, утверждать и реализовывать программы страхования жилья. Это законодательная норма. Это было отдано на откуп субъектам Российской Федерации. К сожалению, ни один регион до настоящего времени такую программу не разработал, не утвердил. В том числе в Оренбургской области, например, такой программы нет, несмотря на неоднократное обращение к руководству региона. И сложно в этой ситуации говорить, что страхование не популярно, потому что страхование в рамках данного федерального закона, в рамках региональных программ, населению просто не было предложено.

Я немножко еще погружусь в статистику, потому что, по данным экспертов, уровень проникновения добровольного страхования жилья в среднем по стране всего около 10%. Даже не специалисту понятно, что 10% это очень мало. А тут в чем причина?

Тут надо понимать, что 10% это в целом по стране. Если мы посмотрим на такие регионы, как Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский край и так далее, там проникновение выше. А если мы посмотрим на ту же Оренбургскую или Курганскую область, то там проникновение ниже. То есть рискну предположить, что в тех зонах, которые подтоплены, проникновение очень низкое.

Значит люди понимают, что должно быть понятие о том, что может затопить река и что она рядом.

Вы знаете, когда я смотрел сообщение средств массовой информации об этом подтоплении, опять читал, что такое происходит раз в сто лет. Но не надо забывать, что в прошлом году на Крым и на побережье Азовского моря обрушился очень сильный шторм, ураган, и говорили – это вековой шторм, он тоже раз в 100 лет. А годом ранее в том же Крыму были сильнейшие ливни, затопило Ялту, там люди на лодках по улицам плавали, и говорили, что такое тоже раз в 100 лет бывает. В общем, у нас каждый год в России происходит либо пожар, либо наводнение во многих субъектах Российской Федерации, и при этом региональные власти считают – такое бывает раз в сто лет. На самом деле, статистика показывает, что это бывает гораздо чаще.

Такое стойкое ощущение, что каких-то чрезвычайных происшествий, тех же потопов, ураганов, наводнений, пожаров, их, по-моему, год от года все больше становится.

Сложно сказать, больше или нет, но то, что они случаются с завидной регулярностью, это абсолютный факт.

На ваш взгляд, что помогло бы сделать страхование более простым для людей, более доступным? Какие условия для этого необходимы?

Для этого нужно выполнить нормы федерального закона и в каждом регионе разработать и утвердить программы страхования. Они на самом деле называются более сложно – Программа организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещением граждан, с использованием механизма добровольного страхования. Это предполагает, во-первых, широкий охват, во-вторых, технологичные, простые, удобные для населения способы заключения договора страхования, то есть не нужно идти в офис страховщика, даже в интернет не нужно залезать, просто галочку в платежке по оплате услуг ЖКХ поставите и все. Соответственно, в совокупности это делает механизм страхования более дешевым. То есть это несколько сотен рублей в месяц. Понятно, что жилые помещения могут быть самые разные. Могут быть небольшие домики 6 на 6 метров, а может быть дача на Рублевском шоссе Московской области. Но тем не менее, мы тут недавно делали предварительные расчеты, прикидочные, за квартиру площадью 55 квадратных метров в среднем ее владелец за страхование заплатил бы порядка 200 рублей в месяц. Согласитесь, это очень недорого.

Да, это цена чашки кофе.