Кто и на каких условиях может открыть социальные банковские счета и вклады?

Граждане России с низкими доходами смогут открывать социальные банковские вклады и счета. Такой закон подписал президент России Владимир Путин. Кто и на каких условиях эти вклады и счета сможет открыть, телеканалу «МИР 24» рассказал экономист Павел Кобяк.

Прежде всего, что это? В чем суть новой банковской услуги? Насколько назрела необходимость ее появления?

– Давайте разберемся, что это за социальные вклады и социальные счета. Эти специальные вклады сделали для социально незащищенных слоев населения. Это те люди, у которых доход в месяц в рамках прожиточного минимума. Напомню, сейчас в России средний прожиточный минимум составляет 19 тысяч рублей, если мы говорим про Москву, то это около 22−23 тысяч рублей. Соответственно, у людей с таким статусом появляется новое право дополнительных социальных вкладов и счетов с некоторыми преимуществами.

Это те люди, которые получают какую-то социальную поддержку, так?

Как накопить на старость:

Финансовый консультант рассказала о самых эффективных способах

– Да. У них уже есть ряд социального обеспечения, где им помогает государство. Это просто как дополнительная помощь от государства, в том числе принудительная, в рамках которой они могут зарабатывать чуть больше, чем другие слои населения.

Тогда переходим к подробностям самого социального вклада. Сколько денег на нем можно держать? И как долго?

– Давайте разделим социальный вклад и социальный счет. Это два разных понятия. Социальный вклад – это когда мы деньги приносим в банк и кладем их конкретно на сохранение: на полгода, на год и так далее. В рамках социального вклада необходимо положить деньги на один год с возможностью дальнейшего пролонгирования. Сумма, которую можно зафиксировать – до 50 тысяч рублей. Это социальный вклад – в год не больше 50 тысяч рублей. А социальный счет, это когда на карточку поступает заработная плата. Это и есть по факту счет. На нем на суммы в размере до 50 тысяч рублей будет начисляться повышенная ставка. А все, что выше 50 тысяч рублей, если у вас вдруг накопилось, оно будет начисляться по ставке вклада, который установлен банком. Счетом мы пользуемся, а вклад должен быть заморожен на зарабатывание денег.

Уже прозвучало, что ставка и по вкладу, и по счету в размере этих 50 тысяч рублей больше обычной. А сколько?

– Давайте разбираться. Если мы говорим про социальный вклад, то в рамках закона, который был подписан президентом, установлено, что ставка по вкладу должна быть максимальная, которая есть в этом банке. То есть если сейчас в банках есть вклады от 13% до 18%, то, соответственно, ставка по социальному вкладу будет 18%. И она будет меняться в зависимости от того дня, когда человек придет и захочет положить деньги на социальный вклад. Что же касается социального счета, то здесь прописано, что ставка, на которую будут начисляться проценты, равна половине от ключевой ставки Центрального Банка. Сейчас это 16%. Соответственно, 8% – это та ставка, по которой будут начисляться проценты на остаток денег на счете.

Получается, что если это социальный вклад, то мы его положили и не пополнять, не снимать его не можем? Если это счет, то это деньги, которыми мы можем пользоваться?

– Да, безусловно. Единственное, по закону, вы можете снимать деньги с социального вклада и потом класть обратно. И ставка при этом не будет меняться. Это, конечно же, плюс, потому что сейчас на любые вклады банки сразу ставят ограничения. Если ты положил, а потом пришел и снял, то ты все потерял. В данном случае государство позаботилось об этом и указало, что если человек с этого вклада снимает деньги, то он не теряет процентные ставки.

И еще один момент. Есть счета и вклады, за обслуживание которых банк берет деньги. В этом случае, я так понимаю, обслуживание счетов, что по вкладу, что по социальному счету, должно быть бесплатным?

– Да, вы правы. Так прописано в законопроекте. Также сделали дополнительный бонус для социально незащищенных слоев населения о том, что переводы до 20 тысяч рублей в рамках месяца будут бесплатны. То есть банк не имеет права брать комиссии за переводы.

А если человек положил, условно говоря, на социальный вклад на год, и в это время, за этот год, у него меняется жизненная ситуация, улучшается экономическое положение, и он выходит из группы, которая получает социальную помощь и теряет право на этот социальный вклад. Что происходит с вкладом?

Валютная экзотика:

Выгодно ли россиянам хранить на своих счетах юани, рупии и дирхамы?

– Вклад, в любом случае, это юридическое действие, в рамках которого между гражданином Российской Федерации и кредитным учреждением заключается договор на вклад. Соответственно, фиксируется и открывается вклад на определенный срок и на тех условиях, которые существовали на момент заключения. Если человек на момент заключения относился к статусу социально незащищенного слоя населения и ему открыли вклад на специальных условиях, то он продолжает действовать до конца. Просто человек продлить этот вклад уже не сможет. То есть если вдруг он начал зарабатывать больше, то ему банк уже это не продлит. Потому что у него потеряется статус социально незащищенного, и он не сможет подтвердить это на Госуслугах.

С точки зрения получателей этих услуг от банка, насколько это экономически выгодно?

– Если мы с вами говорим о размере в 50 тысяч рублей, то, безусловно, это максимально выгодное предложение. Потому что на вкладе максимальная ставка, а для других людей банк предлагает ставки в зависимости от срока, на сколько ты кладешь. Она может быть самая низкая, средняя и так далее. В данном случае самая высокая ставка у незащищенных слоев населения. То же самое касается и социального счета. Когда мы пользуемся обычной карточкой, то на остаток начисляется, как правило, 1%. Какой-то банк вообще не начисляет. В данном случае на социальном счете есть обязательное условие, что начисляется половина от размера ставки Центрального Банка, что является действительно преимуществом. Здесь разница, конечно, только в размере – не больше 50 тысяч рублей.

Тогда логичен вопрос, когда и где смогут желающие получить эту банковскую услугу?

– В рамках законопроекта это начинает действовать уже с 2025 года, осталось меньше, чем полгода. Человек может открыть в любом банке социальный вклад или социальный счет. Единственное условие, что такой социальный вклад или социальный счет должен быть один. То есть нельзя бегать по банкам, открывать социальные вклады и раскидывать по 50 тысяч рублей. Потребуют только один. Соответственно, в другом банке такой счет уже не откроют.

Как вы думаете, насколько эта мера будет эффективна и когда можно будет ожидать первых ощутимых результатов после ее введения?

– Вы знаете, это вопрос очень интересный, я о нем задумывался. Мне кажется, единственное, что действительно как-то повлияет – это банковский счет. Почему? Потому что наличие высокой ставки по остатку на расчетном счете, то есть если на карточку пришли денежные средства, и они находятся, например, пять дней, десять дней до момента, как мы их потратили, у нас идут начисления процентов. В конце месяца банк присылает уведомление: «Уважаемый клиент, благодарим, вам начислено 400, 500 рублей, 300 рублей». И это приятный бонус по сравнению с обычными счетами. Но что касается вкладов, я поддержу одного из моих коллег, который считает, что социально незащищенные слои населения, они от того социально незащищены, что денежных средств у них недостаточно. Как правило, у них все деньги уходят на текущие расходы. Это продукты, коммунальные платежи, расходы на какие-то детские образовательные учреждения и так далее. То есть отложить 50 тысяч рублей и получать по ним процент, но какой это процент? Не настолько он огромный будет за год, что человек сможет его почувствовать. Поэтому насколько это будет пользоваться популярностью, не могу сказать. Но в рамках социального счета, мне кажется, это безусловный плюс. Человек сможет почувствовать, что каждый месяц будет приходить небольшая сумма, а это очень приятно.