Как банки будут возвращать украденные мошенниками деньги клиентам?

С 25 июля в России вступили в силу изменения в закон «О национальной платежной системе», которые обязывают банки возвращать украденные мошенниками средства пострадавшим клиентам. Каким образом это будет происходить, телеканалу «МИР 24» рассказал экономист Алексей Никонов.

Давайте начнем с вашего личного отношения к этим поправкам. Что вы о них думаете?

– Поправки, конечно, нужны. И я так понимаю, что это будут не последние поправки, потому что есть вопросы к ним. Но точно надо регулировать и давать инструменты банкам, чтобы быстро блокировать счета, на которые переводят деньги мошенникам.

Как должен действовать банк в случае обнаружения какой-то подозрительной транзакции, подозрительного перевода?

Промокод от мошенников: как не подцепить цифровой вирус

– Сейчас у банков есть обязанность проверять, куда они переводят деньги. У нас есть ФинЦЕРТ – это центр взаимодействия и реагирования департамента информационной безопасности при МВД, откуда банки должны запрашивать информацию, нет ли счета, на который переводит клиент деньги, в этой базе. Если вдруг этот счет окажется в этой базе, а банк не проверил, то банк обязан в течение 30 дней вернуть деньги клиенту в 100%, либо в течение 60 дней, если деньги перевели на зарубежные счета.

А банковская операция клиента может банку показаться подозрительной?

– У банков до этого момента было три показателя, на которые они обращали внимание и которые могли охарактеризовать как мошенническую схему. Сейчас их шесть. Один из элементов, к примеру, когда сотовый оператор понимает, что человеку приходят новые смс, либо сообщения с других номеров. Они, конечно, не прямые факторы, но на них сейчас банк обращает внимание. Сейчас формируются базы, как было раньше. Есть дропперы, с помощью которых выводят деньги. Грубо говоря, это люди, которые получают какой-то процент, если им приходят деньги на карточку, и они их снимают. Сейчас банки должны относиться к этому более серьезно, и на самом деле они видят транзакции любого клиента. Новые системы, которые придется разрабатывать по автоматизации этих процессов и отслеживанию таких дропперов, надо улучшать. Самое важное, чтобы эти карточки попали в базу данных. Если они не попадут в базу данных, то банк не будет возвращать деньги. Тут очень большая работа и правоохранительных органов.

То есть подозрительный платеж банк теперь должен заморозить, заблокировать на два дня. Насколько может хватить этих 48 часов, чтобы клиенту прийти в себя и отменить свою операцию?

– Тут, конечно, нужно работать банкам. Надо, чтобы банки задавали вопросы, а не просто блокировали карту. Предусмотреть некий скрипт. То есть некие вопросы, которые бы банк задавал человеку для того, чтобы он хотя бы задумался.

Да, известны случаи, когда мошенники по несколько дней обрабатывают человека. Чуть ли не до недели уходит на то, чтобы заставить его сделать то, что от него требуют.

– Сейчас появился новый вид мошенничества – это цифровые двойники. Когда следят за человеком 100%. Отцифровывают все его действия, родственников, где он живет. Делают с помощью нейросетей видеосообщения от руководителей и так далее. Сейчас мошенники сильно усовершенствовали свои подходы для обмана граждан.

Если эта 48-часовая заморозка не помогла, и человек настаивает на своем, делает перевод, а потом понимает, что перевел деньги мошенникам, то тут уже ничего назад не отыграешь?

– Да, банки тут говорят, что они не несут никакой ответственность. Там уже надо подключать правоохранительные органы, писать заявление. Если получится найти этих мошенников, тогда деньги могут вернуться. Но тут банки никак не участвуют, они просто как операторы выполнили свою функцию.

А есть ли какая-то граница по полному возмещению или какие-то условия, при которых идут полные возмещения похищенной суммы?

– Сейчас любая сумма, которую банк перевел без проверки платежа, вернется 100% клиенту. Не имеет значения, это рубль или 10 миллионов.

То есть никаких ограничений, что не вся сумма вернется? Этого нет ничего?

– Ограничений таких нет и не должно быть. Потому что, если есть нарушения со стороны банка, он должен за это нести ответственность.

Вы уже начали говорить о криминальных талантах мошенников, как они разрабатывают все новые и новые схемы, более сложные, чтобы вытащить из людей деньги. На сегодняшний день, даже после вступления этих поправок, какие еще остаются лазейки?

Как телефонные мошенники мстят за неудавшийся обман?

– Лазеек много. Не смогут быстро пополнять базу данных МВД по картам, которые нужно блокировать. То есть единственное, что сейчас будут делать мошенники – это очень быстро выпускать карты. Потому что карты выпускаются на человека, их может быть любое количество, любой банк может это делать. Плюс, на самом деле, правоохранительные органы знают все колл-центры. И тут вопрос, почему с этим работа не ведется. Отследить звонки – это не так трудно. Правоохранителям надо ограничить покупку оборудования. Потому что известно, где и как покупается оборудование для массовых обзвонов. И самое важное – остановить возможность мошенников массово работать и обзванивать людей.

Борьба с мошенниками будет всегда. А что сейчас нужно сделать, чтобы борьба с этим мошенничеством стала наиболее эффективной?

– Это только обучение людей финансовой грамотности. То есть надо понимать, что не бывает быстрого заработка. Люди же почему обманываются? Потому что обычно им обещают какой-то сверхдоход.

Либо запугивают каким-то образом.

– Либо счета блокируют. Там много схем. Тут нужно людям при открытии карточки давать некую инструкцию. Чтобы человек прочитал и понял, что он должен знать и делать.

Инструктаж по технике безопасности.

– Да, мы же, когда права получаем, ее проходим, и тогда у нас появляется шанс, что мы не попадаем в ДТП. И тут должна быть точно такая же инструкция. Других инструментов нет. Надо обязательно проходить какое-то финансовое обучение для того, чтобы понимать, что может произойти с вашими деньгами.