Защита от мошенников и излишней долговой нагрузки, более осознанное управление финансами и спасение от импульсивных решений – самозапрет на кредиты имеет множество неоспоримых преимуществ. Закон о добровольном отказе от займов начал действовать в России с 1 марта, и всего за несколько дней этой опцией воспользовались почти два миллиона граждан. Но так ли все прозрачно в этом вопросе? MIR24.TV обсудил все тонкости процедуры со специалистами в финансовой и правовой сфере.
Механизм оформления
Самозапрет на кредиты – это инструмент защиты для граждан прежде всего от мошеннических операций по оформлению кредитов и займов онлайн, подчеркивает эксперт в области банкротства физических лиц Антон Михайлов. После вступления закона в силу самозапрет оформляется через портал «Госуслуг» либо лично, через МФЦ.
«Самозапрет, по своей сути, это отметка в бюро кредитных историй (БКИ). Работает это так: банк или микрофинансовая организация (МФО) при поступлении заявки на кредит онлайн отправляет запрос в БКИ. В случае, если в отчете БКИ стоит отметка о самозапрете, происходит автоматический отказ в выдаче кредита».
Самозапрет можно устанавливать и отменять неограниченное количество раз, это бесплатно и добровольно, поэтому никаких рисков для граждан он не несет, уточняет эксперт.
Снятие запрета на оформление кредитов осуществляется тем же путем, что и его наложение – через портал «Госуслуг» или в МФЦ, добавляет юрист Мария Федотова. Это происходит в течение не более трех рабочих дней с момента подачи такого заявления. Отказать в оформлении рассматриваемого юридически значимого действия могут лишь в случае совершения ошибок в заявлении, например, персональных данных заявителя, либо в случае, если запрет уже установлен ранее, предупреждает специалист.
Важные нюансы
Несмотря на множество положительных моментов, у процедуры самозапрета все же есть свои особенности. И это нужно учитывать при оформлении услуги, в противном случае полезный инструмент может доставить немало проблем.
Клиенты часто сталкиваются с неожиданными сложностями после оформления запрета, подтверждает эксперт по финансовым продуктам Софья Игумнова. Например, если срочно понадобился кредит на ремонт, лечение или другие важные расходы, быстро снять ограничение не получится, поясняет она.
«Проблемы могут возникнуть и при оформлении ипотеки или автокредита — даже после отмены запрета банк может насторожиться, увидев его в кредитной истории. Некоторые финансовые организации также отказывают в поручительстве тем, кто ранее запрещал себе кредиты».
О том, какие нюансы важно учитывать при оформлении услуги, говорит и арбитражный управляющий Александр Пономаренко: «чтобы снять ограничение, нужно подписать заявление с использованием усиленной неквалифицированной электронной подписи (УНЭП – оформляется через приложение «Госключ»), либо квалифицированной электронной подписью (УКЭП). Без электронной подписи снятие возможно только лично в МФЦ (с 1 сентября 2025 года)».
«Запрет нельзя наложить на ипотечные займы, автокредиты, обязательства, обеспеченные транспортным средством, образовательные кредиты (оплата обучения, перечисляемая образовательной организации) и поручительство. Кроме того, самозапрет не затрагивает уже действующие кредитные карты и задолженности по ним, то есть деньги с действующих кредитных карт продолжат предоставляться».
Нужно понимать, что благом этот инструмент является, только если заемщик самостоятельно, понимая ответственность и механизм его работы, будет им пользоваться, говорит юрист Антон Михайлов. «Не секрет, что у нерадивых заемщиков зачастую есть сердобольные родственники, старающиеся во что бы то ни стало оградить близких от кредитов и займов. Не исключено, что они будут пытаться навязывать оформить самозапрет самому заемщику», – рассуждает он. По мнению эксперта, это не несет никаких рисков, кроме социальной напряженности в отдельно взятой семье, однако, возможно, скоро это приведет к появлению нового социального феномена под названием «навязанный самозапрет».
Кому не стоит ставить самозапрет?
Самозапреты нужны в первую очередь тем, кто уже стал жертвой мошенников или подвержен их влиянию, считает экономист Алена Яковлева. В частности, это касается пожилых людей и граждан, которые не соблюдают правила безопасного хранения паролей или посещают сомнительные интернет-ресурсы.
По мнению эксперта, закон также помогает лицам с психическими расстройствами, в том числе страдающим лудоманией и шопоголизмом, испытывающим непреодолимое желание оформлять кредиты для оплаты спонтанных покупок.
«Остальным категориям граждан самозапрет кредитов не столь полезен, так как является препятствием к оперативному получению доступа к заемным средствам. Для предпринимателей, которые ищут разные источники финансирования, в том числе через кредитование, этот инструмент не просто бесполезен, но даже вреден. Ведь риски упустить кредит на выгодных условиях или ухудшить свой рейтинг в глазах кредиторов никто не отменял».
О рисках для предпринимателей говорит и основатель некоммерческих сообществ технологических предпринимателей SPB Founders и ExportNow Виталий Янко. «Основатели небольших компаний иногда вынуждены финансировать бизнес-задачи за счет кредитных средств в период кризиса в корпоративном бюджете, поэтому полный самозапрет на взятие кредитов в банковских организациях для них не имеет смысла, – комментирует эксперт. – Более того, при выезде за рубеж в командировки наши экспортеры могут внезапно оказаться в ситуации, когда кредит нужно взять дистанционно. Поэтому я бы на их месте делал запрет только частичным (по МФО) с потенциальным снятием блокировок на время загранпоездок».
Для основателей и управленцев малых и средних предприятий, которые пользуются государственными субсидиями, грантами и льготами, есть еще один подводный камень, предупреждает Виталий Янко. Дело в том, что некоторые государственные фонды, к примеру, Российский Экспортный Центр, финансирует маркетинговую аналитику от лица структур со статусом микрофинансовых организаций. В таких случаях самозапрет тоже создаст серьезные проблемы, уверен специалист.