Мнение: Самозапрет на кредиты — это неприятный барьер для мошенников, а не тренинг финансовой грамотности для граждан

Уже пять миллионов россиян установили в личном кабинете на Госуслугах самозапрет на взятие кредитов. Кто поспешил это сделать и почему? Ответы на эти вопросы ведущий программы «Мир. Мнение» Алексей Мельников узнал у эксперта финансового рынка, кандидата экономических наук Андрея Бархота.

О чем говорит эта статистика?

Цифра действительно очень большая. Этого решения многие ждали. Активность мошенников в последние годы и месяцы превышает все разумные пределы. Чаще всего они ориентируются на «средний класс» со стабильным доходом. Людей с накоплениями, которые не собираются в ближайшее время брать кредиты. Мошенники охотно оформляют фиктивные кредиты на этих людей, используя социальную инженерию: Госуслуги и сайты банков. Поэтому самозапрет купирует мошеннические действия. Как только он появился, наши сограждане моментально зашли на сайт Госуслуг и реализовали новую опцию. Процедура длится 5 – 10 минут.

  

Согласно статистике, самозапрет чаще ставят люди старше 50 лет. 

Именно эта возрастная группа находится под пристальным вниманием мошенников. У пожилых людей есть больше свободного времени. Мошенники заводят с ними телефонную беседу, создают ситуацию немыслимого выбора. Жертвы расценивают полученную информацию как угрозу жизни и здоровью близких. Старшее поколение более восприимчиво. Понимая это, мошенники бьют по ним максимально больно.

Есть несколько видов сомозапрета. В чем разница?

Самозапрет распространяется на потребительские кредиты. К ним относятся: кредит наличными, кредитные карты и моментальный кредит на покупку товара, который можно оформить прямо в магазине. Ипотечные кредиты и автокредиты не считаются потребительскими кредитами, так как носят залоговый смысл. Там документов нужно собрать на порядок больше, чем для обычного кредита. Для мошенников это очень сложный процесс. Сейчас гражданину доступны две опции самозапрета: полный и облегченный. Облегченный самозапрет предполагает невозможность подачи кредитной заявки через сайт банка. Как правило, так и работают мошенники. Они звонят жертве и параллельно заполняют кредитную заявку на сайте банка. Не полный самозапрет купирует подобную мошенническую схему. А полный самозапрет — это невозможность подать кредитную заявку не только дистанционно через сайт банка, но и от представителей и заявителей. Снять самозапрет можно тоже через Госуслуги.

Если мошенники получат доступ к Госуслугам, они смогут снять самозапрет?

Мошенники тоже не стоят на месте. Они пытаются развиваться и разрабатывать новые схемы обхода самозапрета. Мы можем представить простейший обход. Вам звонит незнакомый гражданин и сообщает, что он представитель портала Госуслуг. Якобы, ваш самозапрет сняли мошенник. Необходимо срочно его вернуть. Для этого требуется назвать SMS-код. Простейшая схема. Но, если самозапрет есть, для мошенников это неприятный барьер. Дополнительная защита никогда не помешает.

  

Если у клиента самозапрет, то он может не возвращать заемные деньги по кредитной карте?

Конечно, нет. Дело в том, что в процессе выдачи кредитной карты, банк анализирует потенциального заемщика. Сможет ли он вернуть заемные деньги? Если банк увидит самозапрет, то для выдачи кредитки попросит его снять. Банки еще будут адаптироваться. Они постараются предложить клиенту такой продукт, который замотивирует снять самозапрет. Новая опция разовьет конкурентность рынка. Кредитные карты «в подарок» уйдут в прошлое. Это будет пустая трата времени и денег. А вот если у вас есть текущая ипотека, кредитная карта или кредит наличными, то самозапрет на них не распространяется.

Как быстро самозапрет активируется?

Сама процедура занимает от 5 до 15 минут. 15 минут — это в том случае, если у вас нет электронной подписи. Сами Госуслуги ее генерируют и предлагают ей воспользоваться. Вступает он в силу сразу. Но есть нюанс. Как только вы оформили самозапрет, информация о нем должна поступить в Бюро кредитных историй. Всего в России их четыре. Здесь возможен временной лаг до 90 минут. Но чаще все происходит мгновенно. Есть и такие умельцы, которые пытаются делать арбитраж. Они оформляют самозапрет и тут же подают заявку на кредит. А потом они сообщают, что в отношении них были совершены мошеннические действия. Такое было в первые дни новой опции. Сейчас такая схема, скорее всего, уже не работает.

Такой самозапрет на кредиты может уберечь от спонтанных дорогих покупок в кредит?

Нет, не убережет. Мы понимаем, что если вообще запретить кредиты, то человек найдет возможность залезть в долги или пристрастится к азартным играм. Нужно понимать, что есть организованная форма кредита — банковская, а есть неорганизованная форма — кредит от соседей или друзей. Финансовое поведение вообще сложно моделировать и менять. Оно либо сложилось, либо не сложилось. У человека есть устоявшиеся паттерны, которым он следует. Поэтому с проблемой импульсивных покупок нужно работать на психологическом уровне.