Мнение: Кредитные каникулы дают не всем, для этого нужна уважительная причина

Правительство России одобрило законопроект, позволяющий малому и среднему бизнесу, а также самозанятым получать кредитные каникулы. Для чего нужна эта мера и как она будет работать, ведущий программы «Мир. Мнение» Алексей Мельников узнал у члена Ассоциации юристов России Алексея Синицына.
 
Как вы относитесь к идее предоставлять кредитные каникулы?

Положительно. Это уже не новая мера. Первые государственные программы по кредитным каникулам введены с 2022 года. Как показывает мониторинг, данные меры оказывают положительное влияние на заемщиков и банковский сектор. Кроме того, были поручения президента по итогам послания Федеральному собранию о том, что необходимо предусмотреть для представителей малого и среднего предпринимательства кредитные каникулы до шести месяцев с периодичностью не чаще одного раза в пять лет. Таким образом, злоупотреблять кредитными каникулами не получится. Срок исполнения — 1 июня 2024 года. В июле законопроект был внесен.

  

Что меняет законопроект, который с лета прошлого года уже был в Госдуме?

Во-первых, данный законопроект предусматривает кредитные каникулы для представителей бизнеса. До этого он касался физлиц. Уточню, было множество госпрограмм, которые применялись банками по собственной инициативе — рефинансирование и реструктуризация кредитов. Кредитные каникулы тоже были. По объемам данная инициатива была сопоставима с государственными. Это говорит о том, что мера полезна как для заемщиков, так и для кредиторов. На государственном уровне, как обязательная мера, кредитные каникулы начали применяться с 2020 года. 

Были замечания у специалистов, которые касались неких условий, при которых заемщик может обратиться за кредитными каникулами.  Что там было прописано? 

Были вопросы у разных экспертов. В настоящее время общие условия такие: не чаще одного раза в пять лет, на срок не более полугода. Есть ограничения по размерам кредита. Для представителей малого бизнеса — 400 миллионов, для субъектов среднего предпринимательства — до 1 миллиарда, для самозанятых — до 10 миллионов. Это общие правила. В новом законопроекте нет требования  подтверждения факта ухудшения финансового положения заемщика или занятости в определенных отраслях экономики. 

Были раньше ограничения по отраслям экономики?

Конечно. Ранее требовалось, чтобы финансовое положение заемщика ухудшилось или наступила чрезвычайная ситуация, от которой он пострадал. 

По каким кредитам можно получить такие каникулы? 

  

Для физлиц — автокредиты и ипотека. А для субъектов малого и среднего предпринимательства — по любым кредитам, независимо от состояния самого заемщика. Но нужно уточнить, кредитные каникулы — это не просто прекращение обязательства по выполнению кредитного договора, а некие льготные условия.  Заемщик имеет право не выплачивать тело основного кредита, но обязанность по уплате процентов сохраняется даже на время кредитных каникул. В случае неуплаты процентов законопроектом предусмотрено включение этой задолженности в тело основного долга. Кроме того, нельзя предоставлять кредитные каникулы для тех организаций, которые являются частью крупного бизнеса. Также кредитные каникулы не предоставляются тем, кто получил кредит по льготной программе, программе субсидирования или программе поддержки малого и среднего бизнеса. 

От кредитных каникул кто больше выигрывает: заемщик или кредитор?

Заемщик и кредитор находится в одной связке. Кредитор заинтересован в том, чтобы бизнес был живым и ему платили проценты. А заемщик хочет свой бизнес сохранить. Если бы данные меры были бы невыгодными, они бы не применялись даже по инициативе самих банков.