Что изменят жилищные вклады, которые появятся в России с 2027 года?
Хотите накопить на жилье, но сложно откладывать без четкой цели? С 1 января 2027 года появится специальный инструмент — договор жилищных сбережений (ДЖС), или жилищный вклад. Он поможет целенаправленно копить на квартиру, дом или первый взнос по ипотеке: деньги можно будет использовать только на улучшение жилищных условий. Законопроект уже прошел третье чтение в Госдуме. Подробнее — в материале MIR24.TV.
«Правила работы жилищного вклада закреплены в соответствующем законе. Вот как это будет выглядеть на практике: деньги — строго на жилье. Их можно потратить на покупку квартиры (на первичном или вторичном рынке), участие в долевом строительстве, возведение частного дома либо на взнос по ипотеке или погашение уже имеющегося жилищного кредита. Банк вправе переводить средства напрямую продавцу, застройщику или другому банку. Срок — минимум 3 года. Это обязательный период накопления. Закрыть счет раньше можно, но проценты сохранятся не всегда: есть конкретные условия, которые зависят от конкретного банка».
Например, вы не потеряете начисленные проценты, если:
— прошел минимум год и деньги идут на жилищные цели;
— прошло не менее полутора лет (даже если планы на покупку сорвались);
— банк по окончании срока не одобрил положенный по договору жилищный кредит.
Вносить средства на жилищный вклад можно регулярно, причем не только самому вкладчику: деньги могут класть на счет и другие люди, например, близкие родственники. Проценты — по условиям банка. Ставка определяется банком и может быть рыночной. Чаще всего проценты капитализируются, то есть прибавляются к основной сумме и дальше тоже приносят доход.
«Когда срок вклада закончится, банк рассмотрит вашу заявку на жилищный кредит, — говорит эксперт. — Но открытие вклада по ДЖС не означает, что ипотеку точно дадут: банк все равно оценит ваш доход, кредитную историю, долговую нагрузку и другие стандартные параметры. Важные детали, которые стоит учитывать. Первое: льготной ставки по умолчанию не будет, второе: наличие жилищного вклада не обязывает банк предлагать особые условия по ипотеке, кредит дадут на рыночных условиях либо в рамках действующих программ. К примеру, уже работают региональные похожие программы. Например, в Башкортостане работает программа «Жилстройсбережения»: там к накоплениям добавляют бюджетные премии. Федеральный ДЖС — это общероссийская система, которая не предполагает обязательных доплат из бюджета».
Повышенный лимит страхования работает отдельно. Если у вас в одном банке и обычный вклад, и жилищный, то по каждому из них действует свой лимит возмещения: 1,4 миллиона рублей для обычного и до 10 миллионов рублей — для вклада по ДЖС.
«Появление целевых жилищных вкладов способно увеличить число потенциальных покупателей на рынке жилья. Сейчас из-за высоких ставок многие семьи не решаются на покупку квартиры и делают ставку на постепенное накопление средств. Интерес массового потребителя к таким вкладам будет зависеть от доходности: продукт станет привлекательным, если ставка по нему окажется выше средней ипотечной хотя бы на 1-2 процентных пункта. Сегодня рыночная ипотека начинается от 19 %, а банки не торопятся снижать проценты даже после уменьшения ключевой ставки до 14,25 %. Заметный рост спроса возможен лишь при снижении ставок по ипотеке до 14-15 % — для этого ключевая ставка должна опуститься примерно до 10 %».