«На ситуацию можно повлиять»: что делать, если нечем платить за ипотеку?

Покупка квартиры в ипотеку всегда идет рука об руку с рисками. Бывает, что потеряв работу или находясь в поисках другой, платить по ипотеке просто не представляется возможным. Как действовать в этом случае заемщику, чтобы не потерять жилье – рассказала адвокат Ольга Власова.

Не нужно быть юристом, чтобы понимать – в случае невыполнения обязательств по ипотеке право на распоряжение собственностью переходит кредитору. Долг закрывается за счет реализации самого предмета договора – купленной недвижимости. Фактически риск потерять ипотечное жилье сохраняется до момента полного погашения задолженности перед организацией, выдавшей кредит. Важно заранее знать – ипотечная недвижимость не защищена по закону, даже если это единственное жилье и в нем проживают несовершеннолетние.

В связи с этим возникают вопросы: «Как действовать в случае отсутствия возможности выплатить долг?» и «Как защитить новоприобретенное жилье от конфискации?».

«Первое, что важно понимать должнику – на ситуацию можно повлиять, даже когда покрыть задолженность по ипотеке в срок нет возможности. Между просрочкой и началом исполнительного производства в среднем проходит год. За этот срок банк проигрывает ряд прописанных законом этапов: обращение к заемщику, составление досудебного требования о погашении, обращение в суд для взыскания полной суммы со штрафом. Если на этом этапе долг не погашается, взыскание обращается на заложенное имущество. Недвижимость арестуют и выставят на торги», – говорит эксперт.

Многие заемщики заранее оформляют страховку от потери работы. Она действует только в случае увольнения или закрытия предприятия. Уход с места работы по собственному желанию не подпадает под страховой случай. Страховые выплаты в размере среднемесячной зарплаты производятся несколько месяцев.

Но что делать, если платить просто нечем? Ольга Власова рассказывает о нескольких способах:

1. Реструктуризация – заемщик решает вопрос непосредственно с кредитором. Пересмотр графика выплат и снижение ежемесячного платежа могут стабилизировать ситуацию.
2. Оформление нового кредита по меньшей ставке. Это возможность частично снизить нагрузку. Оценивая настоящую ситуацию, юристы редко рекомендуют такое решение.
3. «Ипотечные каникулы». Это льготный период сроком до 6 месяцев, когда заемщик имеет право приостановить или снизить сумму выплат. Чтобы воспользоваться такой привилегией, понадобятся документы, подтверждающие причину задержки платежей. Проценты за просрочку в этот промежуток тоже не начисляются. Официальная отсрочка поможет либо спасти приобретенную недвижимость, либо дать время для выгодной продажи.

«Грамотный юрист может подсказать собственнику жилья вариант продажи квартиры как свободной. Это самый короткий и понятный путь, который позволит полностью погасить задолженность, хоть и не спасет недвижимость. В чем плюс? Есть возможность реализовать имущество по рыночной цене. Но есть и недостаток – продавцу необходимо собрать большую денежную сумму, что не всегда возможно», – говорит Ольга Власова.

По словам эксперта, в таком случае можно прибегнуть к наиболее популярной схеме: оформить краткосрочный потребительский кредит и погасить остаток по ипотеке. После продажи собственности закрыть весь долг. Человек должен советоваться со специалистами, ведь не все знают, что по закону обременение с залоговой квартиры снимается только через 30 календарных дней после выплаты задолженности.