Правительство России утвердило новые лимиты для кредитных каникул в 2022 году. Каковы они и что нужно сделать для получения отсрочки по платежам, в эфире «МИР 24» пояснил заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин.
- Механизм кредитных каникул в России заработал в первые месяцы пандемии. Сделано это было для того, чтобы помочь заемщикам, которые из-за ограничительных мер потеряли работу или значительную часть доходов. Этой весной правительство уточнило параметры кредитов, по которым можно будет получить отсрочку в этом году. Что такое кредитные каникулы и на какой срок их можно брать?
Владимир Шикин: Инструмент кредитных каникул, реструктуризации, по-банковскому, отсрочки платежа не нов для российского рынка. В 2020 году на фоне острой фазы пандемии этот институт 106-м Федеральным законом в Российской Федерации был введен. Более того, практика показала, что кредитные каникулы являются очень хорошим инструментом поддержки заемщиков. По данным Национального бюро кредитных историй, с марта по декабрь 2020 года реструктуризации были предоставлены по 3,6 миллионам действующих кредитов. Подавляющее большинство заемщиков, которые получили кредитные каникулы или отсрочки, выходили в нормальный график обслуживания после кредитных каникул. То есть действительно этот инструмент помогает заемщикам преодолеть временные сложности.
Так же как и в 2020 году, кредитные каникулы в 2022 году предполагают, что их могут получить заемщики, потерявшие работу или получившие сокращение своих доходов более, чем на 30% в месяце, предшествующем подаче заявки на кредитные каникулы. Отличия по сравнению с 2020 годом заключаются в определенных правительством лимитах.
- Кто решает, каким будет срок кредитных каникул? Кто определяет, что это будет: полное прекращение платежей на определенный срок или сокращение размера ежемесячного платежа?
Владимир Шикин: Это сокращение платежей на срок до 6 месяцев. При этом, конечно, речь идет не о полном прекращении выплат по кредиту. Эти проценты в любом случае придется заплатить, но позже, когда у заемщика произойдет нормализация его доходов. Эта мера полагается заемщикам, действительно попавшим в тяжелую ситуацию. До полугода заемщику дается возможность восстановить свои доходы, найти другую работу, какие-то источники финансирования, чтобы обслуживать долг, кредит в привычном ему графике, с привычной долговой нагрузкой.
- На какие долговые обязательства этот закон распространяется?
Владимир Шикин: Очень важно, что закон распространяется практически на все кредитные обязательства не только у банков, но и у других кредиторов. Если в текущий момент процесс взыскания по долгам ведет коллектор, то у него также заемщик может получить кредитные каникулы.
- Если человек уже обращался за кредитными каникулами в 2020 году, он сейчас повторно сможет это сделать?
Владимир Шикин: Если человек обращался за кредитными каникулами в 2020 году, то сейчас он тоже имеет право на получение кредитных каникул.
- Какие условия должны быть соблюдены для получения кредитных каникул?
Владимир Шикин: В 2022 году правительством определены условия для доступа к кредитным каникулам существенно шире, чем в 2020 году. Под действие кредитных каникул попадают заемщики, потерявшие доход более чем на 30%, здесь никаких отличий нет от 2020 года. Но лимиты кредитов, по которым заемщик может получить кредитные каникулы, существенно шире, чем в 2020 году. Заемщик имеет право получить в 2022 году кредитные каникулы, если у него есть потребительский кредит до 300 тысяч рублей, кредитная карта с лимитом до 100 тысяч рублей, автокредит до 700 тысяч рублей. По ипотеке, если заемщик в Москве, то до 6 млн рублей. Для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа лимиты определены до 4 млн рублей, для остальных регионов – до 3 млн рублей.
Согласно расчетам, которые провело бюро, под эти лимиты попадает подавляющее большинство действующих кредитных обязательств граждан. По потребительским кредитам это 71% действующих кредитов, по кредитным картам 70%, по автокредитам 43%, а по ипотеке это вообще 79%. Следует обратить внимание, что в постановлении правительства речь идет о размере кредита на дату выдачи, а не остатка долга на текущий момент.
- Куда и в какие сроки заемщиком подается заявление о кредитных каникулах?
Владимир Шикин: Подавать заявление надо в банк или тому кредитору, который ведет в настоящий момент процедуру обслуживания долга. Кредитные каникулы, реструктуризация распространяются на все обязательства, это не только должен быть банк. Человек мог взять заем в микрофинансовой организации, в кредитном потребительском кооперативе. Если в настоящий момент долг обслуживает коллекторское агентство, профессиональный взыскатель, то к нему тоже можно обратиться за получением кредитных каникул.
- Какие документы может запросить банк при подаче заявления?
Владимир Шикин: Процедура получения кредитных каникул четко описана в законе. Основной документ, подтверждающий факт снижения дохода, – это, как правило, справка 2-НДФЛ.
- Как долго банк рассматривает заявление?
Владимир Шикин: Как показывает практика, заявление рассматривается достаточно быстро. Заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию, можно посоветовать системау Госуслуги, она эффективно действует. Чтобы факт подачи заявки на кредитные каникулы, его дата была четко закреплена, чтобы потом банк не говорил о том, что ему не поступила такая заявка, подавать ее лучше, конечно, через Госуслуги. Система предполагает такие возможности. В случае, если возникнут сложности с банком, который не хочет принимать такую заявку, что маловероятно, у человека всегда будет документ, подтверждающий то, что он подавал заявку.
- В случае, если все условия были соблюдены, но банк отказал в предоставлении кредитных каникул, где это решение можно обжаловать?
Владимир Шикин: Действия банков, других кредиторов регулируются Банком России. Первый шаг, который должен предпринять заемщик в случае, если кредитор нарушает 106 закон, это жаловаться в Банк России через общественную приемную.
- Нужно ли платить заемщику для оформления кредитных каникул?
Владимир Шикин: Процедура получения кредитных каникул для заемщика бесплатна. Если кредит заемщика, попавшего в сложные условия, не попадает под действие ФЗ 106, то к кредитору обращаться все равно следует. Потому что опыт 2020 года показывает, что практически все банки заинтересованы в том, чтобы помочь заемщику, своему клиенту в тяжелой ситуации. Практически у всех банков есть собственные программы реструктуризации. Они мягче, чем государственные программы, условия могут отличаться. Заемщик может попасть под действие собственной банковской программы реструктуризации.
Если у заемщика есть ипотечный кредит, то ему полезно сравнить условия предоставления кредитных каникул по 106-му закону. Но параллельно с этим в РФ действует 76-й Федеральный закон по ипотечным каникулам, он действует давно, постоянно, и условия по нему могут быть даже лучше. Поэтому, если есть ипотечный кредит, нужно сравнить условия.
Наконец, последнее. Все факты предоставления кредитных каникул по государственным программам или по программам банка в обязательном порядке фиксируются в кредитной истории клиента. Поэтому когда процедура кредитных каникул уже прошла, заемщику следует зайти на сайт Национального бюро кредитных историй условий nbki.ru, получить бесплатно свою кредитную историю и проверить, как отражены изменения в его кредитном договоре, в его кредитной истории.
Читайте также:
Подробнее в сюжете: Гости эфира
