Эксперт рассказал, как накопить деньги на мечту и не попасть в «долговую яму»

Алексей Фирстов: Конечно, мы это уже давно признали, работая в банковской системе. Однако желания людей всегда растут немножко быстрее, чем их доходы. Если человек не ведет свою личную бюджетную историю, то через какое-то время он действительно оказывается в такой кредитной ловушке.

- Я где-то читал, что если человек тратит на обслуживание кредитов больше 30% своего ежемесячного дохода, то это обозначает, что он уже закредитован, и ему надо что-то с этим делать. Вы с таким утверждением согласны?

Алексей Фирстов: Абсолютно согласен. На самом деле, здесь риск второго неплатежа. То есть бывают разные ситуации у людей. И когда кредитная нагрузка повышенная, например, те же самые 30%, и человек не выплатил в течение месяца эти задолженности, на следующий месяц ему надо будет платить 60% уже от своих доходов. Это маловероятно, и здесь как раз начинается попадание в «долговую яму», когда люди начинают перекредитовываться, беря новые кредиты, чтобы погасить старые. Из-за этого, скорее, и есть такое наблюдение, что 30% – это предельная нагрузка. Только из-за второго платежа.

- А как бы вы оценили уровень финансовой грамотности населения России?

Алексей Фирстов: Я бы его оценил выше среднего. У нас население, на самом деле, умное. Оно много знает, оно общается, хочет хорошего, позитивного. Однако, инструментов для того, чтобы строить свое будущее, не так много и они нестабильны. Из-за этого периодически любой человек попадает в ситуацию, когда ему решить вопрос проще в кредит, чем пытаться накопить самостоятельно.

- А может быть, прежде чем брать кредит, надо что-то почитать, обратиться к каким-то специалистам? Если человек понимает, что не хватает ему собственных знаний по финансам, то куда он может пойти, что может почитать? Опять же, есть интернет, там же есть все эти материалы?

Алексей Фирстов: Конечно, информации очень много, и в действительности нет единого рецепта. То есть каждая семья, каждый человек настолько индивидуален в отношении к деньгам, что один и тот же инструмент никак не подойдет всем.

Поэтому разумно откладывать желание взять что-то или купить что-то в кредит. То есть попытаться с этого начать, хотя бы пару месяцев пожить, представив, или заранее в мыслях потратив деньги, которые вы будете платить потом с течение большого срока. Посмотреть, понаблюдать, как ваша жизнь будет меняться, насколько она будет комфортна, и только потом принимать решение. Это, наверное, универсальный рецепт, который поможет не подходить к этой грани.

- Интересный, кстати, рецепт. Но одно дело знание, другое дело – умение этими знаниями пользоваться. Если вспомнить краснодарскую историю, когда 50 семей лишились своего имущества после того, как обратились к частному лицу за некими кредитами. Которые, как они считали, они берут под 5%, а выяснилось, что они их брали под 72% годовых. О чем, кстати, в бумагах было написано. Но очень мелким шрифтом. То ли договоры они читали не очень внимательно перед тем, как подписать. И вот теперь они пытаются исправить это через суд. Хотя, если есть договор, под которым ты поставил подпись, она подразумевает, что ты бумагу прочитал. И чего в этой ситуации больше – невнимательности и самонадеянности заемщиков или хитрости кредитора?

Алексей Фирстов: Здесь, на самом деле ответ будет настолько глубокий, что кого-то обвинять не стоит. Каждый действительно принимает решение самостоятельно. В основном людьми управляет желание не взять деньги, а закрыть свою потребность в чем-то. И когда человеку необходимо закрыть эту потребность, он зачастую, видя достижимость этого, идет на шаги, которые не может оценить в моменте. То есть ему получение того, что он хочет, дает больше эмоций, чем почитать, вникнуть и посоветоваться, оценить, получить какое-то второе мнение по кредиту, который он оформляет. Хотя это не сложно – взять любой документ, зайти в любую независимую юридическую компанию, дать им договор, 500 или 1000 рублей, и этих проблем бы точно не было.

- Ну да. Кстати, вернусь чуть-чуть назад к тому совету, который вы уже дали. Чтобы попробовать перед тем, как взять кредит, понимая, какую сумму вы будете выплачивать каждый месяц, пару месяцев не просто мысленно потратить, а отложить в сторону из своего дохода эту сумму, как будто ее просто нет. И попробуй, как ты на оставшееся этот месяц проживешь? Кстати, такой заход может быть первым шагом к тому, что советует финансовый гуру Роберт Кийосаки. Что лучше не брать кредит, а копить. И если каждый месяц откладывать 10% своего дохода, то через какое-то время этих отложенных денег у вас хватит на те самые нужды, которые вам надо как-то закрыть. Хороший совет?

Алексей Фирстов: На самом деле, все советы Роберта Кийосаки превосходны. В чем сложность? Это повторение чужого успеха. То есть рецепты одного могут не подойти именно вам. Но для всех он един в чем? Как мы заботимся о своем здоровье, так же мы должны заботиться и о своем финансовом здоровье. Первое, что необходимо, – это делать какие-то свои накопления, запасы, финансовые подушки. Как раз это и позволяет нам проходить сложные времена. Мы никогда не знаем, когда они наступят. Чем у нас прочнее эта основа, тем мы стабильнее это проходим и не замечаем самого главного. В другой ситуации, не имея этих запасов, мы бы попали в стресс, может, в депрессию бы ушли, искали бы какие-то сложные решения. Если у вас есть финансовая подушка, то вы не торопитесь, принимаете решение спокойно, вы взвешиваете предложения или варианты, которые вам предлагаются.

А то, что Роберт Кийосаки советует, на самом деле, наверное, больше подходит для достижения пассивного дохода, то есть рентного капитала. Но я больше 20 лет работаю в банковской сфере в России, и за 20 лет пока не увидел такой стабильности, чтобы это работало. К сожалению.

Поэтому здесь каждый человек принимает решение сам. Где-то ему больше повезет, и он конкретно просчитает ситуацию. Но в целом это разумные советы, которые надо прямо передавать детям, чтобы они верили в то, что это получается, и где-то на собственном примере хоть какими-то небольшими частями, но все-таки откладывать.

- Говоря о финансовой грамотности, нельзя не вспомнить еще один момент, на котором порой играют откровенные мошенники. Когда человек не просто хочет накопить, а когда хочет приумножить. А как известно из психологии, хочется всего и сразу, и больше, и еще побольше, и отсюда у нас растут финансовые пирамиды. Куда завлекают людей, как правило, обещанием каких-то немыслимых доходов. Мол, принесите тысячу рублей, и мы вам через месяц отдадим сто. И люди несут, берут под это кредиты. И влезают в жуткие долги, а потом остаются ни с чем. Где можно научиться, чтобы, с одной стороны, было прибыльно, а с другой безопасно?

Алексей Фирстов: В действительности научиться можно. Но чтобы хорошо научиться, нужно порядка десяти лет.

- Это сложно отнести к очень быстрым способам!

Алексей Фирстов: Быстрым способом – это, наверное, играть в лотерею и различного характера, терять и снова поверить, начать копить, потом снова потерять. Вот это все проходит через человека эмоциями, жизнью. Это классно на самом деле – копить деньги, но надо и не потерять их. Всегда надо вспоминать, как эти деньги вам достаются. Как вы их получили, вспомнить сложности, которые вы проходили, и насколько вы готовы этим рисковать ради какого-то немыслимого процента. То есть насколько вы готовы зачеркнуть свою жизнь, которую прожили, чтобы получить это, и отдать это кому-то.

Но поверьте, жизнь настолько коварна, что человеку рано или поздно поступают предложения, от которых он не может отказаться. И в этот момент нужно включить сознание, записать это куда-то на листочке. И потом еще, три-четыре раза подумав, может быть, какой-то частью, которой вы действительно готовы рискнуть, потому что вам без этого никак, ну пробуйте! Может быть, это действительно вам понравится.
Но самое важное – это чувство корысти, которое испытывают люди, когда это делают. То есть если вы делаете это чисто со своей корыстью, задумайтесь о том, что эти деньги достанутся вам только благодаря тому, что кто-то их потеряет.

- Тогда, резюмируя нашу беседу, вспоминая то, о чем мы говорили. Как можно сформулировать те правила, который нужно следовать, чтобы не оказаться в долговой кредитной кабале?

Алексей Фирстов: Здесь единого правила прямо с ходу, наверное, не получится. Я сам прошел этот путь и, на самом деле, что мне помогло – это цель. Благая цель, то есть это обучение дочери. Я начал копить на эту цель, и мне удалось. Когда я начал копить, у меня стали появляться новые ресурсы, новые положительные знакомства, которые мне давали хорошие, добрые советы, и я им следовал. И моя ситуация начала меняться только благодаря тому, что у меня появилась добрая цель.

Я думаю, у каждого человека есть такая цель, на которую он готов потратить свое время и копить деньги. И когда у вас эта цель есть, вряд ли вы откажетесь от этой цели ради чего –то иллюзорного.

Накопленные деньги, кстати, мне не понадобились, так как дочка поступила на бюджет.