Когда цифровые деньги заменят привычные наличные?

Госдума сразу во втором и третьем чтении приняла закон о внедрении в России цифрового рубля. Что это такое, для чего он нужен и как им пользоваться, телеканал «МИР 24» спросил международного финансового аналитика Андрея Плотникова.

Цифровой рубль принято называть третьей формой денег, а что эта форма из себя представляет?

Зачем водителям цифровое удостоверение?

- Мы привыкли расплачиваться обычными бумажными, так называемыми фиатными деньгами, но эти деньги постепенно уходят в прошлое. Последние 10-15 лет мы привыкли к безналичным платежам, переводам, карточкам, у всех есть онлайн кошельки разных банков. Сейчас появляется третья форма денег – цифровой рубль на основе технологии блокчейн. Он постепенно будет полностью заменять, выводить фиатные деньги из обращения. Конечно, это будет не быстро, займет лет пять, даже может десять. Но, тем не менее, он нужен для этой функции. Мы с вами будем пользоваться и цифровыми, и обычными электронными рублями, которые сейчас есть на наших картах.

Так понимаю, что для того, чтобы пользоваться цифровыми рублями, будет нужен цифровой кошелек, а где это, что это? Это будет как разновидность банковского приложения?

- Я думаю, многие крупные банки начнут тестирование собственных цифровых кошельков. В банковском приложении будет отдельная вкладка и отдельный кошелек. Будут обычные электронные рубли и цифровые рубли, которыми вы также сможете расплачиваться. По сути, в сумме ничего не поменяется. Поменяется форма денег и их происхождение.

Чем цифровой рубль отличается от привычных нам форм денег в смысле происхождения, оборота и всего остального?

- Обычные электронные и фиатные деньги контролируются, как и цифровой рубль, Центральным банком РФ. Есть эмиссия, есть баланс бюджета и курс рубля к мировым валютам, который полностью зависит от того, сколько денег мы можем напечатать, какая у нас валюта баланса, какие в целом балансы, какой ВВП. Есть слишком много факторов, которые влияют на национальную валюту, но развитие и будущее экономики, в том числе, зависят от национальных валют.

Выпуск цифрового рубля будет обеспечен Центральным банком РФ, но уже на технологии блокчейн. Его нельзя будет ни скопировать, ни изменить, ни украсть, это абсолютно полностью контролируемая эмиссия. Это значит, что финансовые регуляторы, банки и Центробанк могут полностью отследить любую копейку, любой рубль весь срок его жизни. За этот период на этот рубль купят тысячу товаров, но можно будет посмотреть, что, когда и кто покупал на эти цифровые рубли.

Из описания у меня сразу идет прямое сравнение цифрового рубля со всеми уже известными криптовалютами. Технология та же самая?

- Технология действительно та же самая, тот же блокчейн. Единственное отличие, что эмиссия все-таки будет контролируемая. Если мы возьмем тот же биткоин, то его невозможно контролировать, – нет единых серверов, нет единого центра эмиссии. Есть программы, которые каждые четыре года урезают вознаграждение майнеров за то, что они майнят биткоины, и постепенно биткоин чуть-чуть растет в цене. Что касается цифрового рубля, то здесь идет полный контроль, и это главное его отличие от криптовалют.

Какие операции можно будет проводить с помощью цифрового рубля?

- Я думаю, что со временем можно будет проводить все доступные операции. Сначала начнем тестировать, возможно, на коммунальных платежах, государственных оплатах, госпошлинах, платежах на Госуслугах. Потом можно будет спокойно расплачиваться в магазине за продукты, за авиабилеты, за что угодно.

Тем более многие покупают те же продукты не в магазине, а онлайн, и билеты, и даже автомобиль уже онлайн можно заказать!

- Да, сейчас действительно рынок онлайн огромен. Россия со своими маркетплейсами и ритейлерами может занять хорошую нишу на мировом рынке. Поэтому происходит постепенная цифровизация, вплоть до национальных валют. Это, конечно же, тенденция и большой шаг вперед.

Получается, что внедрение цифрового рубля, в принципе, должно быть интересно в одинаковой степени и рядовому потребителю, и мелкому, среднему и крупному бизнесу?

Если честно, я думаю, что первые года три что рядовому потребителю, что бизнесу будет практически все равно. Никаких отличий и жизненных изменений это не прибавит. По сути, те же деньги, просто по разным кошелькам. Люди первое время будут не совсем понимать, в чем конкретно отличие, и также по наитию будут расплачиваться как обычными деньгами, так и цифровыми рублями.

Потом уже, я думаю, постепенно будут подводиться и новые законопроекты, и дополнительные проекты к уже существующим законам. Возможно, будут какие-то новые мотивирующие плюшки для бизнеса, чтобы он активнее использовал именно цифровые рубли. Может быть, придумают какие-то льготы для бюджетников. Поживем – увидим.

Не бывает же такого, чтобы все настолько было положительно? Есть же недостатки?

- Смотря как на них смотреть. С одной стороны, это полное отсутствие анонимности платежей, что, конечно, многим может не понравиться. С другой стороны, это может полностью искоренить рынок мошенников, которые обзванивают людей и обманывают, люди переводят деньги непонятно куда. Больше все-таки положительных моментов, нежели отрицательных.

О цифровом рубле говорят давно и много, и слухов о его введении было огромное количество. Чаще всего говорят, что пройдет лет пять-шесть, может, десять, и обычных денег у нас не будет совсем: и наличные уйдут из оборота, и безналичные. Так и будет?

Без лишних конвертаций

Почему рубль становится ключевой валютой расчетов стран ЕАЭС?

- Да, конечно, такие прогнозы есть. В России это минимум десять лет, а в более развитых странах с меньшими территориями это будет происходить гораздо быстрее. Не забывайте, что у нас много регионов, где еще не везде используют банковские карты, где-то до сих пор пенсию в конвертах доставляют. Поэтому нужно больше времени. Но то, что цифровые деньги во всем мире, не только в России, постепенно будут заменять привычные, это 100%.

Достаточно большое количество стран уже объявило, что у них национальная валюта появляется в цифровом виде.

- Да, и Россия, кстати, одна из первых стран, кто прописал такой законопроект и начал его внедрять. В той же Америке еще нет законопроекта, нет юридической подушки, но разговоры активно ведутся. В Европе тоже пока еще близко к закону не подступили, поэтому мы пока впереди планеты всей.

Основные положения закона о цифровом рубле вступают в силу с 1 августа. Когда он станет доступен для всех и насколько будет востребован? Какие перспективы, на ваш взгляд, у цифровой валюты в самое ближайшее время?

- Я думаю, что первыми цифровыми деньгами смогут и, скорее всего, будут пользоваться бюджетники, им первым будут начислять цифровые рубли. И будет это в конце этого года – начале следующего, не раньше. Я думаю, что полноценно мы сможем увидеть эти электронные кошельки, посмотреть их воочию у себя в мобильном приложении, весной или даже летом следующего года.

Насколько такие деньги будут востребованы?

- Допустим, бюджетнику начнут начислять зарплату только в цифровых рублях. Скорее всего, он будет тратить сначала накопления и остатки обычных денег, и только потом перейдет на цифровые рубли. Поэтому первое время их востребованность будет не очень высокой, около 20%. Но как только люди попробуют так рассчитываться, как поймут, то станут активно ими пользоваться. Я думаю, на это нужно год-полтора.