На кредитные каникулы в любое время: почему действие закона станет бессрочным?

Госдума приняла сразу во втором и третьем чтении закон о бессрочном праве россиян на кредитные каникулы. Кто и как им сможет воспользоваться, телеканал «МИР 24» спросил директора подразделения «Ипотечные обязательства» Дом.рф Дмитрия Комарова.

Как лично вы оцениваете закрепление на постоянной основе права на кредитные каникулы? Насколько это важная мера?

- Лично я оцениваю эту меру очень положительно, она крайне важна. Закон защитит права граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, позволит заемщику избежать банкротства, а кредитору снизить риски невозврата кредита и уменьшить свои издержки на взыскание задолженности.

Кредитные каникулы в России были введены в 2020 году как разовая мера во время пандемии. Что это за механизм и как он работал?

- Напомню основные моменты. Заемщик мог обратиться к кредитору любым способом, предусмотренным договором, то есть письменно или позвонив в контактный центр. Размер кредита не должен был превышать рамки, установленные правительством РФ. Основным условием было то, чтобы у заемщика на 30% снизился совокупный доход за месяц, предшествующий обращению, по сравнению со средним доходом за предшествующий год. Сам заемщик должен был показать, что у него произошло снижение доходов. В требовании к кредитору он мог указать срок, на который он просит установить ему каникулы, то есть льготный период. Фактически он мог попросить у кредитора на полгода установить ему график платежей в размере ноль рублей, то есть не платить полгода. Кредитор мог запросить у заемщика либо в органах власти документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. Были установлены достаточно жесткие сроки рассмотрения этих требований: пять дней на предоставление обратной связи, пять дней на рассмотрение кредитором и пять дней на ответ заемщику. Если по какой-то причине кредитор не ответил заемщику вовремя, льготный период для заемщика считается установленным. Это очень защищало интересы граждан в сложный период.

Что изменится для заемщика с принятием закона? В каких случаях он сможет приостановить платежи?

- Сохранилось требование о том, что у заемщика или солидарного заемщика должно быть снижение дохода, только немного изменился подход к оценке. Раньше оценивали средний доход за месяц до даты требования заемщика, а сейчас будет оцениваться средний доход за два месяца. Усреднили, и это правильно. Бывали ситуации, когда в последний месяц у заемщика был резкий рост дохода, например, выплата накопленных дней отпуска при увольнении. Теперь оценка снижения дохода стала более корректной.

Лимиты изменились:

Как получить отсрочку по кредитам за квартиру и машину?

Мера будет бессрочной, можно будет ее применить один раз за срок действия договора, если не было ранее установлено льготных периодов. В отношении заемщика не должно быть инициировано банкротство и не должны быть предъявлены кредитором исполнительные листы, если раньше по договору было получено решение суда. Это первая часть.

Вторая, еще более важная часть, – в эту норму ввели понятие «сложная жизненная ситуация» для нахождения заемщика в регионе, где введена чрезвычайная ситуация, если идет нарушение условий жизнедеятельности или произошла утрата имущества в результате чрезвычайной ситуации. Заемщик также может обратиться к кредитору, и не нужно будет подтверждать снижение дохода. Достаточно будет подтвердить, что он проживает в регионе, в котором объявлена ЧС.

При каком размере кредита возможно оформление льготного периода?

- Этот размер может быть определен правительством с учетом особенностей регионов, но в целом пока база установлена: 1,6 млн рублей для автокредита, 450 тысяч рублей для потребительского кредита и 150 тысяч рублей для кредитной карты.

На какие послабления может рассчитывать заемщик во время льготного периода?

- В целом льготный период такой же, как и по предыдущему нормативному акту, то есть сроком до шести месяцев и со снижением размера платежа до нуля рублей. Заемщик может сказать, что не будет платить полгода, и кредитор обязан это установить. Также важно, что в течение льготного периода не допускается начисление неустойки, не допускается обращение за взысканием залога. Еще важный момент: в течение этого срока по договору будут начисляться проценты по ставке, которая установлена в договоре.

Сложная ли процедура оформления кредитных каникул? Какие документы для этого нужны?

Льготные кредиты и факторинг:

Как власти Москвы помогут бизнесу?

- Когда закон только внедрялся в 2020 году, кредитору многое было непривычно. Сейчас уже в целом все понимают, как с ним работать, настроены учетные системы. Заемщик должен обратиться к кредитору способом, предусмотренным договором, но преимущественно письменно либо через дистанционные сервисы. Он должен подтвердить, что находится в сложной жизненной ситуации. Если мы говорим о снижении доходов, то должен предоставить справку о доходах. Если говорим про ЧС, то документ об установлении этого факта, его дают органы местного самоуправления. Центральный банк следит за тем, как кредиторы применяют нормы закона, и ничего не говорится о выявлении каких-то нарушений. Сейчас программу сделали бессрочной, она будет работать дальше.

Стоит ли волноваться по поводу того, что кредитные каникулы могут плохо повлиять на историю?

- Волноваться не стоит. В Федеральный закон №218 «О кредитных историях» внесли изменения о том, что отсутствие платежей в льготный период, то есть когда предоставлены кредитные каникулы, не считается просрочкой платежей, это норма.

Что лучше, кредитные каникулы или реструктуризация?

- Важно, какой вид реструктуризации предоставляет кредитор. В случае соответствия заемщика критериям закона, он будет понимать, что безусловно получит эти кредитные каникулы в силу закона. С этой точки зрения у этих каникул безусловный плюс перед любой программой реструктуризации кредиторов. При этом кредитор может предложить иную программу, например, снизить процентную ставку на определенный период, и это будет более выгодно для заемщика, чем получить кредитные каникулы. Либо кредитор может предложить больший срок каникул, например, год. У кредиторов есть свои правила реструктуризации, нужно смотреть, что подойдет в конкретной ситуации, и рассчитывать на то, что кредитор поможет заемщику при возникновении трудностей.

Кому кредитные каникулы выгоднее: банку, заемщику или обоим в равной степени?

- Они выгодны в равной степени. Потому что у заемщика не будет просрочек, пеней, других негативных моментов, связанных со взысканием, а кредитор не будет вынужден нести расходы на эту процедуру. Не нужно будет формировать дополнительные резервы и, в целом, иметь различный негатив, связанный со взысканиями.