Цифровизация рубля: какие возможности откроет третья форма денег?

В России вступил в силу закон о цифровом рубле. Что собой представляет третья форма денег, для чего она нужна и как ею пользоваться, телеканал «МИР 24» спросил генерального директора инвестиционной компании, эксперта по финансовым рынкам МГО «Опоры России» Егора Диашова.

Пока Центробанк намерен запустить лишь тестирование цифрового рубля на реальных клиентах. Сколько это может занять времени и когда цифровой рубль войдет в широкое обращение?

- Закон вступил в силу 1 августа, пока начинается тестирование на юридических лицах. Планируется, что этот период продлится как минимум два года, и для физических лиц все будет доступно с 2025 года.

Что представляет собой третья форма денег?

- Это форма безналичных денег. Многие считают, что это новая криптовалюта, но на самом деле она таковой не является. Дело в том, что в криптовалюте эмиссия и хранение децентрализовано, так называемый блокчейн. Здесь суть сохраняется такая же, как у наличного и безналичного рубля. Единственным эмитентом и оператором этих денег будет банк России. Это принципиальная разница с криптовалютой. И цифровые деньги более современные, чем те, что мы знаем уже, – наличная и безналичная валюта.

Для того, чтобы пользоваться цифровой валютой, нужен цифровой кошелек?

- Да.

Насколько технически сложно его создать, как это нужно делать?

- Создать его трудоемко, но можно. Я уверен, что прототипы у банка России уже есть. Как предполагается, это будет работать. Если безналичным рублем сейчас оперируют российские банки, то Центральный банк контролирует обращение безналичной валюты. Цифровой рубль будет завязан на банк России, он будет оператором и ведущим этого актива. Доступ к кошельку будет осуществляться, скорее всего, через приложение банка.

Но надо понимать, что это пилот. Сейчас начался тестовый период, по итогам которого могут быть любые изменения. Пока трудно сказать, к чему мы придем в 2025 году. Может быть, что-то будет по-другому.

В чем принципиальные отличия от других форм денег?

Без лишних конвертаций

Почему рубль становится ключевой валютой расчетов стран ЕАЭС?

- Основное отличие – технологичность. Ожидается, что это даст больше расчетных возможностей. Например, есть понятие смарт-контракт, когда два субъекта заключают сделку, и по ее итогам деньги переходят от одного другому. Начинали с ячеек, потом аккредитивы и так далее, а следующий шаг – это смарт-контракт. Его возможно реализовать только в цифровом рубле. В безналичной форме это не работает.
Я уверен, что за время тестирования и вообще по ходу нашей жизни появится много новых платежных решений, которые позволят упростить обмен деньгами, заключение сделок, оплату и так далее. Это все должно сделать жизнь человека проще.

Но основное – расчетная функция цифрового рубля, для накопления, для получения доходности со вклада пока он не предполагается. Это будет исключительно расчетная валюта, а вклады и так далее будут в банках по старым формам.

Вы сказали, что цифровая валюта не является формой криптовалюты. Чем это можно объяснить?

- Тем, что она централизована, у нее есть единственный эмитент и единственный оператор. Это главное отличие от криптовалют. Можно цифровые деньги называть современной формой безналичной валюты.

В чем была необходимость в цифровом рубле?

Я думаю, что основная цель и основное стратегическое преимущество, которое дает цифровой рубль – это связь с внешним миром. Дело в том, что цифровые валюты создаются сейчас во всех странах БРИКС. Более того, в трех странах из пяти, – это Индия, Китай, ЮАР, пилоты идут уже давно. В Китае несколько лет идет пилот по цифровой валюте, более 200 млн человек уже опробовали и задействовали эту валюту. Но в объеме денежной массы Китая это очень мало, меньше 0,1 %. Пока это действительно пилот.

Ожидается, что если во всех странах будет цифровая валюта, то можно будет производить внешнюю торговлю и обеспечивать сделки в цифровом поле. Для проведения операций не нужен будет SWIFT. Думаю, что в стратегическом, глобальном масштабе здесь самое важное – внешняя торговля.

Как считаете, какие перспективы у цифровой валюты, и как быстро мы к ней привыкнем?

- Это направление только появляется. Пока идут пилоты, цифровая валюта не играет главную роль в расчетах в стране. Идет тестовый период. Мы видим, как быстро меняется мир и как быстро IT и цифровые решения входят в нашу жизнь. Телефон, интернет и так далее сейчас у каждого ребенка в кармане. С цифровой валютой, думаю, будет то же самое, просто нужно время.

Как думаете, способна ли цифровая валюта в будущем заменить все обычные деньги?

- Я думаю, что в далекой перспективе – да. Безналичные деньги однозначно будут заменены, потому что это то же самое, только в другой форме. Что касается наличных, то все будет зависеть от темпов цифровизации страны и населения. Я думаю, нужна пара смен поколений для того, чтобы это стало реальностью.