Жизнь в долг. Эксперты рассказали, почему рискованно брать микрозаймы

Россиян ждут финансовые нововведения. Во-первых, Правительство России утвердило с 1 марта 2025 года возможность для граждан устанавливать самозапрет на выдачу потребительских кредитов. Во-вторых, ЦБ вводит «правило одного займа» для микрофинансовых организаций. Теперь можно получить только один заем в МФО, а оформить новый – не ранее чем через три дня после погашения предыдущего. В планах – снизить размер переплаты по потребительским займам с 130% до 100% от суммы долга. Эксперты рассказали MIR24.TV, почему рискованно брать микрозаймы и как возникает зависимость от кредитов.

В наше время любой человек, испытывающий потребность в денежных средствах, может прибегнуть к услугам финансовых институтов, поясняет доцент кафедры институциональной экономики ГУУ Светлана Сазанова. Коммерческие банки и небанковские кредитные организации предлагают широкий выбор кредитных услуг, а их деятельность регулируется Банком России и российским законодательством. При обращении в банк или НКО необходимо внимательно изучить условия кредитования, особенно обязательства заемщика по процентам и срокам погашения.

«Отличительная особенность микрозаймов, например, заключается в высоких процентах, достигающих 2% в день или 730% (!) в год. В коммерческих банках стоимость кредита будет намного ниже – 22,5%-30%. Более высокие ставки по микрокредитам обусловлены высокими рисками, ведь микрофинансовые организации часто выдают необеспеченные кредиты, не требуя подтверждения платежеспособности заемщика. Уже уплата процентов по таким кредитам – тяжелое бремя. А в случае просрочки проценты накапливаются, как снежный ком. Единственным выходом может стать банкротство, но необходимо помнить, что впоследствии получить кредит станет еще сложнее», – прокомментировала Светлана Сазанова.

Почему же многие, несмотря на высокие проценты по ставкам, продолжают активно брать кредиты и микрокредиты? Зависимость от кредитов сопровождается повышением уровня дофамина, говорит психолог, дефектолог, научный сотрудник Института коррекционной педагогики Дарья Сальникова. То есть на химическом уровне человек испытывает потребность что-то приобрести, а, когда у него на это не хватает своих средств, берет кредит. Уровень удовлетворенности жизнью в этот момент повышается: у человека есть средства, он на них что-то покупает, он соответственно более счастлив. А вот затем – на химическом уровне – дофамин заканчивается.

«Дофамин сам не вырабатывается, человек другим способом не может поднять его себе и не может сделать себя счастливым «вне своей зависимости». Чтобы поднять дофамин и почувствовать себя счастливым, нужно заново взять кредит – и ощутить финансовую стабильность. В итоге получается замкнутый круг, который и называют зависимостью, когда человек испытывает страдания от того, что не взял очередные кредитные средства. Зачастую эти люди не могут управлять своими доходами и расходами, – уточняет Дарья Сальникова.

Те, кто постоянно «живет в кредитах», с одной стороны – «подпитываются» тем, что живут на кредитные средства, а, с другой, как только «эффект счастья» заканчивается, – испытывают эмоциональный спад и сильные страдания. Чтобы из этого состояния выйти, важно признать свою зависимость.

«Это как в терапии двенадцати шагов. Сначала мы признаем, что мы зависимы от кредитов, а потом – что не можем и не умеем управлять своими финансами. Когда это человек проработает, то он станет на один шаг ближе к тому, чтобы побороть и свою зависимость», – подчеркнула психолог Дарья Сальникова.