Психология долгов. Почему денег постоянно не хватает?
«Одолжи мне денег до зарплаты?», «Через неделю обязательно верну долг», «На работе задерживают с выплатой, можешь дать мне взаймы?» Знакомые фразы? Если да, то это синдром вечного должника. В интервью MIR24.TV бизнес-психолог, кандидат психологических наук Оливия Косс объясняет, почему всегда «не хватает денег» и как выйти из этого состояния.
Долги и кредиты: что не так с людьми, которые вечно ищут, где занять деньги?
Принято считать, что долги — это следствие низкой зарплаты, кризиса или невезения. Но что, если корень проблемы не в кошельке, а в голове? К хроническому отсутствию денег и жизни в кредит часто приводят не столько внешние обстоятельства, сколько психологические установки и модели поведения. На реальных примерах из практики Оливия Косс показывает, как распознать и изменить деструктивные установки и паттерны поведения, которые мешают людям выбраться из долгов.
Деньги и вещи становятся способом получить признание. Стремление «казаться, а не быть» побеждает здравый смысл — так появляются кредиты на слишком дорогие покупки, путешествия и развлечения.
«Когда к Ирине в гости собрались приехать родственники, ее охватила паника: «Они будут оценивать, как я живу!» Чтобы их впечатлить, она взяла кредит на дорогой ремонт. Родственники провели в сияющей квартире три дня, похвалили ее и уехали, а Ирина осталась с долгами. Страх показаться обычным и прожить ничем не примечательную жизнь заставляет брать вещи, которые не по карману, в кредит. Статусные покупки, чтобы притвориться богатым. Привычка жить на широкую ногу без реальной материальной базы. Траты за пределами бюджета как способ заполнить эмоциональную пустоту. Олег берет кредит на очень дорогую машину, из-за чего всей семье придется затянуть пояса. Долг оправдывает так: «Я заслуживаю», «Я не могу быть как все!», «Такой мужчина, как я, должен ездить на супермашине».
Иногда нам с детства прививают ощущение, что мы всем должны, причем в ущерб себе. Тогда во взрослой жизни долг становится способом переживать привычное состояние снова и снова. Человек с такой установкой берет постоянные займы, выбирает самые невыгодные условия покупки, жертвует собой, чтобы оказать финансовую помощь кому-то без надобности, усложняет самому себе финансовое положение.
«Еще один пример: Наталья получает премию и вместо того, чтобы закрыть кредит, тратит деньги на путевку в санаторий родителям, у которых в жизни все хорошо. Потом снова берет займ и страдает: «Я сама виновата, у меня никогда не будет порядка в финансах». Излишне позитивное мышление заставляет воспринимать деньги как неисчерпаемый ресурс, который «всегда появится», а человека как супергероя, который гарантированно преуспеет в любом деле. В итоге появляются крупные кредиты под грандиозные проекты или «великие идеи», которые, увы, не приносят ожидаемой прибыли», — поясняет в интервью Оливия Косс.
Андрей открывает фитнес-клуб по франшизе, берет несколько кредитов, уверяя друзей: «Через год я миллионер, все верну с процентами». Парню 22 года, и это его первое бизнес-начинание. Он не тестировал идею, не проводил исследование аудитории, действует на энтузиазме. Через полгода проект рушится, а долги остаются.
Материальные вопросы могут казаться чем-то неважным по сравнению с духовным миром. Деньги воспринимаются как что-то второстепенное, «грязное» или просто скучное.
Дмитрий увлеченно изучает компьютерное моделирование. Недавно он купил в кредит курс стоимостью в половину годовой зарплаты. Он пропускает платежи по кредитке, потому что «был занят проектом». На вопросы банка отвечает: «А разве это так важно?». Деньги и долги становятся не столько проблемой, сколько способом доминирования или протеста против системы.
«Виктор берет у знакомых крупную сумму, а потом обвиняет их в жадности, если они напоминают о возврате. Не чувствует границы, что это не его деньги, искренне не понимает, почему он обязан вернуть долг в срок. Нет ничего плохого в том, чтобы покупать вещи премиум-класса, помогать другим или начинать собственный бизнес. Но вечный должник при этом не думает, как больше заработать на свои желания и порывы, не учитывает риски, не строит реалистичный бизнес-план, действует импульсивно и необдуманно — и в этом ему помогают кредиты, на первых порах. Прежде чем совершать покупку за рамками бюджета, лучше поискать способы больше заработать в ближайшее время, чем искать очередной кредит», — говорит психолог.
Почему выгодно быть должником?
Хронические долги часто удовлетворяют скрытые психологические потребности. Пока человек не осознает этих бонусов, борьба с долгами будет попыткой вычерпать воду из дырявой лодки. Долг становится универсальным оправданием: «Я не могу сменить работу/начать свое дело/поехать в путешествие, потому что у меня кредиты». Это снимает груз ответственности за свою жизнь и страх неудачи.
У Сергея была мечта — открыть мастерскую по ремонту ретроавтомобилей. Но он годами работал курьером: «с ипотекой нельзя рисковать». Долг стал удобным щитом, чтобы не признавать простой страх начать бизнес.
Повод требовать внимания и заботы
Жизнь в минусе — способ получить поддержку и живое участие близких. Роль «жертвы обстоятельств» может быть эмоционально выгодна, особенно если в других сферах жизни человек не чувствует себя значимым.
«Мария регулярно попадала в мелкие долговые передряги. И каждый раз это вызывало бурную реакцию семьи: мама давала советы, сестра помогала деньгами, подруги поддерживали. В терапии выяснилось, что в детстве Мария получала внимание родителей, только когда болела. Во взрослой жизни долги стали для нее эквивалентом болезни — надежным способом «призвать» к себе любовь и заботу, которых ей не хватало», — уточняет Оливия Косс.
Чувство контроля через драму
Парадокс, но постоянная борьба с долгами создает иллюзию тотальной занятости и важности. Звонки в банк, перекладывание денег с карты на карту, поиск новых займов дают чувство контроля над ситуацией, пусть и негативной.
Ольга посвящала часы «управлению» своими долгами: составляла таблицы, звонила коллекторам, искала новые микрозаймы. Вся эта активность лишь имитировала деятельность: «Пока я воюю с долгами, я чувствую, что хоть что-то делаю. А если их не станет, что делать дальше?»
Пока роль должника приносит скрытые «дивиденды», у психики нет мотивации от нее отказываться. Осознание цены этих «выгод» — ключ к изменению сценария.
Стратегии выхода из «долгового сценария»
Составить бюджет и реструктуризировать кредиты — необходимо, но недостаточно. Без работы с мышлением финансовая стратегия даст лишь временный результат. Оливия Косс предлагает психологические техники, которые помогут увидеть выход из долговой ямы.
Техника «Финансовое признание»: остановить избегание
Первый и самый важный шаг — посмотреть своей финансовой ситуации в глаза без паники и отрицания.
«Возьмите лист бумаги и выпишите все долги. Напротив каждой суммы напишите размер ежемесячного платежа. Не оценивайте и не ругайте себя. Ваша задача — просто увидеть полную картину. Этот акт «признания» снимает огромное напряжение неопределенности и возвращает вам контроль над ситуацией. Пропишите, когда и сколько вы собираетесь вернуть. Повесьте список на видное место — это ваш контракт с реальностью».
Техника «Детектор триггеров»: взять под контроль импульсивные траты
Спонтанные покупки — это способ справиться с эмоциями и тревогой. Нужно научиться распознавать «спусковые крючки» и находить им здоровую замену.
В течение недели ведите «дневник настроения и трат». Записывайте, что вы чувствовали (злость, скука, тревога) перед лишней покупкой. Вы быстро увидите закономерность. Например, «посещение соцсетей, чувство неполноценности, покупка одежды в рассрочку».
Далее создайте «список противоядий» — действий, которые дают вам подобные эмоции бесплатно. Тревога? — 10-минутная прогулка. Скука? — звонок другу. Чувство неполноценности? — чтение главы из мотивирующей книги. Ваша цель — разорвать рефлекс «негативная эмоция — кошелек».
Техника «Аудит окружения»: создать среду для финансового здоровья
Мы невольно копируем установки тех, кто нас окружает. Если друзья живут в кредит, ваш долг воспринимается как норма.
«Выпишите имена пяти людей, с которыми общаетесь чаще всего. Честно оцените: их разговоры о деньгах полны жалоб или конструктивных идей? Они сами управляют деньгами или плывут по течению? Старайтесь увеличивать долю общения с людьми, чье финансовое поведение вы хотите перенять. Это могут быть коллеги или блогеры, которые делятся не историями успеха, а кейсами по управлению бюджетом».
Техника «Переписывание сценария»
Чтобы избавиться от долгов, нужно найти и «обезвредить» вторичные выгоды, которые они вам приносят.
Возьмите два листа бумаги. На первом напишите заголовок: «Что я получаю, оставаясь должником?» Выпишите все, даже неудобные мысли: «мне сочувствуют», «у меня есть оправдание». На втором листе напишите: «Чего я лишаюсь из-за своих долгов?» Будьте конкретны: «возможности путешествовать», «спокойного сна», «уважения к себе».
«Сравните два списка. Мощный визуальный контраст показывает реальную цену тех «плюшек», которые вам дают долги. Ее осознание — лучший мотиватор для изменений. Выходя из долгов, вы перестаете быть «человеком в минусе» и становитесь «хозяином своих финансов».
Основные выводы:
Что заставляет тратить больше, чем зарабатываешь? Стремление произвести впечатление на окружающих, негативные установки из детства о деньгах, увлечение эзотерикой без реальных действий и страх поменять деятельность на более прибыльную вгоняют человека в долги.
Как люди привыкают жить в долг? Спонтанные покупки становятся единственным способом снять напряжение и стресс от уже имеющейся задолженности, а житейские неурядицы выступают дополнительными триггерами.
Почему люди подсознательно хотят оставаться должниками? Тяжелое финансовое положение имеет скрытые преимущества: так можно получить внимание, поддержку, сочувствие, не браться за амбициозные цели и ощущать мнимый контроль над жизнью.
Какие психологические техники помогают выйти из кредитов? Признать ситуацию, отследить триггеры эмоциональных трат, сделать аудит окружения и переписать сценарий вторичных выгод вечного должника — необходимый первый шаг к финансово свободной жизни.