В условиях кризиса большинство россиян испытывает трудности, связанные с обесцениванием рубля, ростом цен и снижением доходов. Но многие из нас и раньше не сводили концы с концами. И это даже не слишком зависит от величины доходов.
Почему же одним удается благополучно жить на свои доходы вне зависимости от кризисов, а у других все время случаются внезапные форс-мажоры, вынуждающие залезать в долги? Справиться с проблемами в области личных денег помогают финансовые советники, которые проводят тренинги, семинары и оказывая индивидуальную консультативную помощь.
Причина 1. Отсутствие планирования
Специалисты утверждают, что самая масштабная из дыр, которая поглощает наши финансы – это плохое планирование крупных трат. В течение года всем нам приходится совершать траты вроде ежегодной уплаты налогов, покупки страхового полиса, оплаты учебы детей, сезонной замены шин, покупки подарков к праздникам и так далее. К таким тратам относятся также отпуска и путешествия, включая поездки выходного дня, а у некоторых — дорогостоящее хобби.
Эти траты предсказуемы и вполне можно заранее распланировать их так, чтобы к нужному моменту у нас оказалась в руках необходимая сумма денег. Что касается путешествий, то в идеале у вас должен быть график поездок хотя бы на полгода вперед, чтобы за несколько месяцев до события озаботиться покупкой билетов и бронированием отелей по самыми выгодным ценам.
Тем не менее, большинство из нас вспоминает о необходимости выделить на что-то ползарплаты внезапно и тогда мы вынуждены брать кредит на невыгодных условиях или деньги в долг под будущие доходы, которых может и не случиться.
Между тем, даже самое простое планирование и запись расходов помогает поддерживать финансовую дисциплину. Попробуйте — вот увидите, насколько осознаннее станет ваше финансовое поведение.
Причина 2. Форс-мажорные крупные траты
Если дорогой отпуск — это не про вас, то остаются другие крупные траты, многие из которых и предвидеть-то трудно: покупка новой бытовой техники взамен сломавшейся, внеплановый ремонт квартиры после затопления соседями сверху или обслуживание сломавшегося автомобиля.
Конечно, поломку бытовой техники трудно спрогнозировать, но можно и нужно создать резервный фонд на крупные непредвиденные траты, откладывая в него из каждой зарплаты. Только так можно избежать ситуаций, когда вы лезет в долги или берет невыгодные кредиты.
Каков будет размер этого фонда и какую часть ежемесячных доходов вы будете туда откладывать – решать вам, но свои аппетиты при совершении той или иной крупной покупки придется урезать до размеров накопленных в резервном фонде средств. Причем этот «оперативный» резервный фонд надо создавать отдельно от накоплений.
Причина 3. Отсутствие накоплений
Накопления также должны быть и они не предназначены для закрытия непредвиденных дыр в бюджете. Они являются неприкосновенным запасом и в идеале должны «работать» и создавать новые пассивные доходы.
По данным Росстата, распределение финансовых потоков россиян в среднем выглядит так: 75% ежемесячных доходов тратится на товары и услуги, 12% уходит на платежи и взносы, 6% - на покупку валюты и только 7% составляют накопления. Между тем, все специалисты по личным финансам, вся литература, посвященная этой проблеме однозначно рекомендует сберегать не менее 10% доходов.
Конечно, можно было бы надеяться, что те самые 6% доходов, которые россияне тратят на покупку валюты, тоже относятся к откладываемым в НЗ, но это вряд ли: большинство тех граждан, кто до кризиса отдыхал за рубежом, и сейчас планируют свой отпуск там же, урезав лишь его длительность, или поменяв уровень «звездности» отеля. Да и это нечасто: есть люди, которые чуть ли не половину своего ежегодного дохода тратят на отпуска и ни при каких условиях не согласны хоть в чем-то урезать свои аппетиты. «А зачем тогда работать, если отказывать себе в главном»? — считают они.
Причина 4. Пренебрежение финансовой защитой
У нас в обществе не нашел такого широкого распространения институт страхования жизни, здоровья и имущества, как на Западе. Отчасти по причине недоверия к страховым компаниям, отчасти из-за низких доходов населения, которые не позволяют выделять крупные суммы на защиту от гипотетически возможных рисков.
В результате крупные неприятности или серьезная болезнь способны сильно подорвать нашу жизнь. Как говорится, от тюрьмы и от сумы не зарекайся. В кризисной ситуации приходится брать совсем невыгодный кредит, продавать машину или другое имущество. То есть терпеть убытки, чтобы выйти из сложившейся ситуации.
Единственный выход — очень хорошо выбирать страховую компанию, или расширять свой резервный фонд на преодоление непредвиденных обстоятельств. В идеале, эти деньги должны становиться активом, приносить новые деньги и расти сами.
Причина 5. Неграмотное обращение с активами
Бывает так, что удалось накопить некоторую сумму, но при этом она лежит в банковской ячейке или на депозите с очень низкой доходностью. Инфляция оказывается выше, чем доходность, и сумма не растет, а обесценивается. Мало того, то, что должно быть активом, на самом деле еще и забирает у владельца из кармана средства на свое содержание (аренда банковской ячейки-то тоже стоит денег).
Чаще всего неопытные инвесторы либо вкладывают свои деньги в очень рискованные активы (а часто и пирамиды), теряя все, либо долго выбирают разные виды инвестиций, не решаясь ни на что и обрекая свои деньги на обесценивание.
Есть и такие потенциальные активы, которые вообще не используются: например, старая машина, или простаивающий без дела гараж, или квартира в другом городе. Их можно было бы сдать в аренду или просто продать, чтобы не тратить деньги на их содержание. Финансовые советники утверждают: все, что может приносить деньги, должно их приносить, а для этого надо научиться правильно управлять своими активами.
Причина 6. Чрезмерные траты и недооценка экономии
Наконец, очень значительная часть нашего бюджета просто уходит в песок из-за трат по принципу «один раз живем». Развлекательный шопинг с крупной суммой в кармане или просто покупки без заранее составленного списка, под воздействием импульса приводят к тому, что даже в продуктовом магазине тратится в среднем вдвое больше денег, чем необходимо.
Многие и вовсе покупают ненужные вещи, которые либо вообще не используются, либо используются раз в год. Это не значит, что совсем не надо совершать покупок «для души». Но бездумные покупки — это нечто совершенно другое.
Причина 7. Незнание прав или их неиспользование
У нас в обществе очень немногие пользуются своими правами получить бесплатный ремонт по гарантии или вернуть продавцу товар ненадлежащего качества, или вернуть свои деньги в случае получения некачественных услуг. Мало кто даже сохраняет гарантийные документы и чеки.
И уж совсем исчезающим видом являются те сограждане, кто знает про способы получения налоговых вычетов и трудится ради их получения. Большинство просто не хотят тратить на это время, если речь идет о суммах менее 10 тыс рублей. А ведь из таких косвенных потерь складываются со временем десятки и сотни тысяч.
Льготные категории граждан, часто также не знают о своих правах. Например, о праве на бесплатную парковку, на льготу по квартплате или на субсидию, которую можно за 15 минут оформить в МФЦ.
Также люди не спешат пользоваться своими правами, из года в год платя и переплачивая за то, за что они платить не должны.
Что же делать?
Независимый финансовый советник Елена Красавина рассказала «МИР 24», как навести порядок в семейном бюджете.
— Вариантов ведения семейного бюджета существует великое множество, — сказала она. — Не стоит гнаться за недостижимым идеалом, а лучше попытаться исходить из реальных условий, в которых обоим супругам будет комфортнее.
Тем не менее, самый лучший семейный бюджет, по словам Елены Красавиной, предполагает шесть следующих условий:
Условие 1. В семье ведется учет доходов и расходов. При этом совсем не важно, где ведутся записи – в блокноте, в файле Excel, в телефоне или в специальной программе. Главное, чтобы в любой момент было удобно посмотреть отчет и совместно его обсудить.
Условие 2. Имеется план на будущее (месяц, год, десятилетия). Расходы не должны следовать за событиями (сломался холодильник – пошли брать кредит) или незначительно их опережать (отпуск в июле, а мы только в июне задумались о том, куда поедем и сколько это стоит). Для всех значительных трат необходимо планирование и подготовка за такое количество времени, которое позволит подойти к определенному событию полностью материально подготовленным.
Условие 3. У семейного бюджета есть хороший резервный фонд, то есть денежный запас в размере суммы расходов семьи за несколько месяцев (чем больше, тем лучше). Резервный фонд — это уверенность в завтрашнем дне и готовность встретить любые материальные неприятности не с пустым кошельком.
Условие 4. Постоянно практикуются все разумные способы экономии, позволяющие не тратить деньги впустую. Однако, это вовсе не подразумевает полный отказ от покупок «для души». Согласитесь, есть разница между ежедневными походами в ресторан и посещением того же ресторана после успешного завершения проекта на работе.
Условие 5. Принимаются все меры к тому, чтобы средства семейного бюджета постоянно росли и приумножались как за счет саморазвития, ведущего к росту доходов, так и благодаря инвестированию.
Условие 6. У всех членов семьи отсутствует чувство дискомфорта и разногласия при обсуждении денежных вопросов.
Если в вашем семейном бюджете соблюдаются все эти критерии, примите мои самые искренние поздравления! Ваша семья – редкий вид и прекрасный образец для подражания!
Татьяна Рублева
