Жизнь взаймы

В Новосибирской области в начале недели коллекторы напали на семью должников. Как говорят пострадавшие: их били, им угрожали, женщину насиловали. Следователи уже возбудили уголовное дело. Деньги «герои» этой истории в долг брали в микрофинансовой организации. И они не единственные. Рынок МФО в последнее время растет стремительными темпами. Особенно популярны так называемые «микрозаймы до зарплаты». Общая сумма такого долга – больше 10 млрд рублей. Итак, жизнь взаймы. Корреспондент «МИР 24» Максим Красоткин о том, как не попасть в финансовую петлю.

В городе Искитиме, что в полусотне километров от Новосибирска, о коллекторах разве что по телевизору слышали. Теперь сами стали первыми в криминальных сводках. За долгом в частный дом на окраине города крепкие молодые люди пришли в масках. Как утверждает должница, ее сына и мужа избили, саму изнасиловали.

«Семья нормальная. Я не скажу, чтобы там пили, дебоширили – все хорошо. Насчет работы плохо, конечно, было. Леха не знаю, работал или нет, а Наташа на стройке перебивалась какими-то заработками», – рассказывает сосед потерпевших Анатолий.

Хозяйка этого дома взяла в долг пять тысяч рублей. Это еще называют займом до зарплаты. Но с получкой не сложилось. И сумма выросла до 80 тысяч – неподъемная для провинциальной семьи с несовершеннолетним ребенком. Но у коллекторов была своя бухгалтерия, и требовали они 240 тысяч. Как утверждают соседи – выбиватели долгов тут были частые гости.

«Ко мне всегда письма приходили на их фамилию. У них ящика нет, мне сбрасывали из банка. Приставы приезжали судебные, подойдут к забору, собака лает, а открывать – не открывали», – поясняет Анатолий.

Против коллекторов возбудили сразу три уголовных дела – разбой, изнасилование и вымогательство. Их сейчас ищут. Семья должников тоже показывается только соседям.

Сейчас в России почти два миллиона потенциальных коллекторских жертв – именно столько в стране клиентов микрофинансовых организаций. В общей сложности они взяли кредитов на 70 млрд рублей. Что сопоставимо с бюджетами Рязанской и Костромской областей вместе взятых. Не может расплатиться – каждый четвертый.

«Каждый четвертый да, 26%. К сожалению, контингент, который обслуживают микрофинансовые институты, может в силу недостаточной финансовой грамотности, может в силу недостаточности доходов, имеет свойство к нарушению графика обслуживания своего долга», – поясняет замдиректора Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин.

Действительно, в микрофинансовых организациях кредиты берут те, кому обычно отказывают банки. Можно сказать, под честное слово, если бы конечно, не паспорт. Например, вот одна из таких контор, хотим занять десять тысяч рублей. Для этого нужен паспорт и активный мобильный телефон. Человек должен быть гражданином России в возрасте от 18 лет с постоянным источником дохода. С десяти тысяч ставка составить 200 рублей в день. При этом никаких справок с работы. Достаточно указать лишь телефон начальника. В кредитоматах и того проще.

Максимум такой кредит дается на месяц, если вовремя не вернуть, то ежедневные 2% за год превратятся в 720. Так случилось у Евгения Шарова. Он хотел погасить другой кредит – банковский.

«Я взял займ в микрофинансовой организации на сумму 15 тысяч, вернуть смог только 9 тысяч. Это было в 15-м году в августе. На сегодняшний день накопилось 75 тысяч, еще висит 15 тысяч в другой организации. Платежи распределены еженедельно по 800 рублей, если рассчитать это на год, получается 49 тысяч», – говорит должник Евгений Шаров.

По сути, занимая до зарплаты, клиенты подобных фирм расплачиваются за тех, кто не сможет отдать долг, говорят эксперты, отсюда и такие космические проценты. Кроме того, есть и другие издержки.

«Накладные издержки на сумму займа, они относительно суммы займа становятся очень большими. На маркетинговое привлечение клиента, на рекламу и так далее, на содержание офиса и в пересчете это может составлять до двух тысяч рублей из десятитысячного займа», – поясняет директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» Андрей Паранич.

Скандалы, связанные с коллекторами, происходят, как правило, у должников полулегальных или вовсе нелегальных кредиторов. Такие рекламируют свои услуги обычно на столбах. Закон до марта этого года не запрещал любой фирме давать в долг. Можно было открыть булочную и спокойно выдавать деньги процентов под пятьсот годовых.

«В одном из регионов у кассирши, которая сидела на одном крупном предприятии, находилась касса, и она сделала свое предоставление займов населению, тем же работникам этой корпорации выдавала займы до получки. Такой маленький бизнес у нее был», – поясняет президент ассоциации микрофинансовых организаций Ярослав Кабаков.

У ростовщиков есть и свои коллекторы, опять же нелегальные, действующие такими же методами. Должник может лишиться даже жилья, если одолженные на неделю пять тысяч рублей за годы превратились в миллионы. В 90-х это называлось «поставить на счетчик». В прошлом месяце вступил в силу закон, который запрещает заниматься подобным бизнесом кому ни попадя. Теперь выдавать кредит сможет лишь компания с капиталом не менее 70 миллионов рублей.

«Мы дали компаниям сильный сигнал: или оценивай заемщика качественно, или уходи с этого рынка. Нам не нужны плохие бизнес-модели, которые работают таким образом, что человек попадает в просрочку. Да, количество тех, кто сможет получить займы до зарплаты, снизится, но это произойдет за счет тех людей, которые, скорее всего, не смогли бы эти деньги вернуть», – говорит начальник Главного управления рынка микрофинансирования Банка России Михаил Мамута.

Кроме того, штрафы за просрочку выплат не смогут составить больше 36% в год. Установлен и предел суммы по основному долгу.

«Если человек взял четыре тысячи рублей, не вернул их вовремя, долг начал расти. Он может вырасти максимум в четыре раза относительно суммы займа. 16 тысяч – это потолок. 4 тысячи в четыре миллиона не превратятся? Никак не превратятся, даже в сорок тысяч они не превратятся», – поясняет Мамута.

Так называемые займы до зарплаты составляют лишь 18% от всех выданных кредитов. Основные клиенты микрофинансовых организаций – начинающие предприниматели. Для помощи малому бизнесу подобные конторы и появились. К таким коллекторы не приходят – открывшие свое дело все просчитывают наперед. Выбиватели долгов – частые гости у тех, кто живет, как правило одним днем. Сначала они просто просят вернуть по процентам, потом выводят на эмоции.

«У меня был случай в практике, когда человек сказал коллекторам, что рад бы погасить кредит, но он не хотел бы, чтобы его жена про это узнала. Коллекторы взяли это на отметку и при каждом удобном случае говорили: дружочек, если ты не сделаешь так-то и так-то, то мы сообщим твоей жене. Я ему говорю: а ты сообщи своей жене. У них есть оружие против тебя, ты это оружие у них отбери», – рассказывает адвокат Сурен Аванесян.

Но лучшее оружие против назойливых коллекторов – вовремя выплачивать кредит или вовсе его не брать. Специалисты советуют не связываться с микрофинансовыми компаниями, если отдавать им придется больше трети своего дохода.