Когда банк вправе забрать авто в залоге и как этого избежать, рассказал эксперт
Уровень просроченной задолженности по автокредитам в России впервые с 2021 года преодолел отметку в 6%. Все больше автовладельцев, оформивших займы на покупку машины, сталкиваются с трудностями при погашении долга. Портал «360» выяснил, в каких случаях кредитор вправе изъять автомобиль и какие шаги помогут избежать подобной ситуации.
По результатам марта 2026 года доля неисполненных обязательств по автомобильным кредитам достигла более 6% от совокупного объема выданных банками займов на приобретение транспортных средств.
Согласно информации РБК, сумма просроченных автокредитов составила 213,1 млрд рублей при общем объеме кредитного портфеля в 3,52 трлн рублей. Динамика последних двух лет показывает, что проблемные займы растут опережающими темпами по сравнению с общим портфелем: если объем выданных автокредитов увеличился на 1,19 трлн рублей (51%), то объем просроченной задолженности вырос в 2,5 раза. В результате доля просрочки в портфеле поднялась с 3,62% до 6,05%.
Эксперты объясняют всплеск просрочек распространением кредитов с отсроченным залогом, которые банки начали предлагать с октября 2023 года. По этой схеме заемщики сначала получали наличные средства на покупку авто, а затем оформляли приобретенный автомобиль в залог.
Эксперт отметил, что подобная практика фактически превращала автокредит в потребительский с более высоким уровнем риска. Спустя год банки выявили недостатки схемы и прекратили выдачу таких займов.
Доцент департамента международного и публичного права Финансового университета при Правительстве России Игорь Семеновский подчеркнул, что единичные или двукратные просрочки платежей обычно не приводят к изъятию автомобиля — это экономически невыгодно для кредитора.
Однако систематическая неуплата (три – пять и более пропущенных взносов), накопление крупной задолженности и отсутствие коммуникации с банком могут спровоцировать кредитора на обращение за взысканием заложенного имущества — то есть автомобиля.
Семеновский уточнил, что банк инициирует процедуру изъятия, если период просрочки превышает три месяца, сумма долга составляет более 5 % от стоимости транспортного средства. При отсутствии хотя бы одного из этих условий автомобиль остается у заемщика.
Процедура изъятия может реализоваться двумя путями. Через суд — трудоемкий и затратный вариант, к которому прибегают нечасто. Во внесудебном порядке — этот способ банки чаще прописывают в договорах. Он предполагает использование исполнительной подписи нотариуса, позволяющей кредитору сразу обратиться в ФССП.
Игорь Семеновский рекомендует при возникновении трудностей незамедлительно вступать в диалог с банком или МФО. Возможные варианты урегулирования: реструктуризация долга, рефинансирование, корректировка графика платежей, отсрочка выплат, изменение иных условий договора.
Эксперт также напомнил о возможности оформления кредитных каникул — временной приостановки платежей без штрафов и негативного влияния на кредитную историю. Они доступны при соблюдении ряда условий: падение дохода на 30% и более, проживание в зоне чрезвычайной ситуации, чрезвычайные обстоятельства.
Лимиты для кредитных каникул варьируются от 100 тысяч до 1,5 млн рублей и распространяются на разные виды займов, включая автокредиты, ипотеку, потребительские кредиты и кредитные карты. Если перечисленные меры не помогают, заемщик вправе прибегнуть к процедуре банкротства — как через суд, так и во внесудебном порядке (в зависимости от суммы долга и обстоятельств).
Перед тем как брать заем в банке или МФО, Игорь Семеновский советует оценить свои финансовые возможности и общую долговую нагрузку, создать финансовую «подушку безопасности», учесть дополнительные расходы (например, обязательное оформление КАСКО при автокредите), внимательно изучить условия договора, чтобы избежать скрытых комиссий и дополнительных обязательств, увеличивающих долговую нагрузку.
Ранее сообщалось, что система расчета стоимости техосмотра может измениться в России в 2026 году. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) предложила пересмотреть методику формирования предельных тарифов, добавив в нее налог на добавленную стоимость (НДС) и новую пошлину для операторов.