Что делать с долгом по «кредитке»? Рекомендации эксперта по использованию финансового инструмента

Россияне задолжали рекордную сумму по кредитным картам. Общий объем просроченной задолженности по итогам мая составил 225 млрд рублей, достигнув 12% от портфеля. В чем причина такого роста просрочки, чем это может грозить финансовому рынку и что делать, если денег на выплаты по кредитной карте хронически не хватает, телеканал «МИР 24» спросил заместителя директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимира Шикина.

По данным экспертов, сейчас просрочено почти 6% всех выданных кредитов в России. Такого не было с октября прошлого года. Насколько это большая цифра?

- Это не очень большая цифра, и никакой угрозы финансовой стабильности и кредитному банковскому рынку такие показатели не несут. В разные периоды времени доля просроченной задолженности доходила до 10-12%, и рынок с этим справлялся. У банков сейчас есть возможность управления лимитами по кредитным картам для купирования возможных негативных явлений. Но и сами по себе эти явления пока не вызывают сильной тревожности. Потому что данные, которые четыре тысячи кредиторов передают в Национальное бюро кредитных историй, свидетельствуют о том, что кредитное качество заемщиков находится под достаточно хорошим и уверенным контролем со стороны банков.

С чем, на ваш взгляд, может быть связан такой рост задержек выплат по кредитным картам?

- Здесь надо отметить, что розничное кредитование в целом имело достаточно рваный темп развития в последние два года. Сначала ковид, после которого были фактически остановлены кредитные конвейеры в банках, потом достаточно бурный спрос на заемные средства со стороны граждан, так называемый отложенный спрос, потом санкционное давление, потом стагнация розничного кредитования, связанная с тем, что у граждан снизились приоритеты к потребительской активности.

Лимиты изменились:

Как получить отсрочку по кредитам за квартиру и машину?

Акцент в частных экономиках был сделан на сокращение долговой нагрузки. Очень сильно поднималась учетная ставка банка России, а вслед за ней и проценты по кредитам. Весной 2023 года мы в какой-то степени видим реализацию того отложенного спроса, перемены трендов у некоторой части населения. Мы видим спрос на заемные средства, об этом говорят и цифры. Если в апреле 2023 года мы зафиксировали 21,6 миллиона заявок на получение кредитов, то в мае их уже было 23,2 миллиона, – рост на 7,5%. При этом мы видим, что аппетит к риску со стороны банков остается на достаточно низком уровне. И в апреле, и в мае 2023 года уровень одобрения кредитных заявок в банках находился на отметке 23-23,5%, в то время как год назад был 29%. То есть банки, с одной стороны, достаточно осторожны, а с другой стороны заинтересованы в наращивании кредитных портфелей, и ловят ту четкую границу, когда заемщики хорошего кредитного качества начинают проявлять интерес к заемным средствам.

Мы все выданные кредиты всей банковской системы проверяем на значение персонального кредитного рейтинга, который характеризует уровень кредитоспособности гражданина. Я могу привести цифры в отношении нынешнего кредитного качества, кредитоспособности заемщиков. Средние значения персонального кредитного рейтинга получателя потребительского необеспеченного кредита находится на отметке 524 балла. Это очень близко к границе между средним и высоким уровнем кредитоспособности. А в кредитных картах, например, вообще средние значения персонального кредитного рейтинга 645 баллов, и это уже уверенный высокий уровень кредитоспособности.

Я немножко дополню статистику, которую вы привели. По сравнению с прошлым годом, с января 2023 года выдано на 200 тысяч кредитных карт больше, чем за этот же период прошлого года. То есть рост достаточно заметный?

В долговой кабале:

С чем связана повышенная закредитованность россиян?

- С цифрами поспорить нельзя: за период прошлого года выдано столько-то, а за период этого года – столько-то. Но с 2022 годом сравнивать не очень корректно, потому что именно в марте прошлого года вся страна, вся экономика, все частные экономики столкнулись с явно негативными явлениями, связанными с санкциями, с нарушениями всех логистических цепочек в бизнесе. Бизнесу приходилось очень сильно перестраиваться, высокий уровень неопределенности, который присутствовал и в настроениях людей, и в экономике, очень сильно повлиял на сокращение розничного кредитования как с точки зрения спроса граждан на кредиты, так и с точки зрения политики банков на выдачу. Банки тоже находились в подвешенном состоянии. Сейчас такой высокой неопределенности нет, сейчас принципиально другой рынок розничного кредитования. Мы видим, что экономика РФ достаточно уверенно проходит эту волатильность.

Может ли быть причиной просрочек выплат по кредитам неграмотность заемщиков? Я могу привести пример из прошлых лет, когда кредитные карты буквально разбрасывали в почтовые ящики. Человек, обнаружив карту, на которой 100 тысяч рублей, тратил их, а потом удивлялся, почему к нему приходят люди и требуют какой-то долг. Но кредиткой ведь тоже надо уметь пользоваться?

- Вы совершенно верно заметили, что кредитная карта – достаточно технологичный кредитный продукт, и им надо учиться пользоваться. Он отличается от классического потребительского кредита, к которому привыкли очень многие россияне. Там есть, конечно же, и очень приятные для пользователя инструменты, такие как грейс-период, разные кэшбеки.

Достаточно активно стали появляться новые пользователи кредитных карт в середине прошлого года. После окончания грейс-периода они столкнулись с определенного рода техническими проблемами в обслуживании своего долга.

В разные периоды доля просроченной задолженности, о которой вы говорили, имеет свойство колебаться, в том числе и в достаточно больших диапазонах. В этом нет ничего страшного, а с точки зрения кредитных карт у банков есть очень эффективный инструмент управления рисками – лимиты. Тем заемщикам, которые сталкиваются со сложностями в обслуживании долга, банк имеет возможность сократить лимит, тем самым, с одной стороны, купировать риск больших потерь для себя, а с другой стороны, для самого заемщика риск чрезмерного вхождения в «долговую яму». Но если научиться правильно пользоваться кредитными картами, если сохранять высокий уровень финансовой ответственности, то это хороший инструмент и для банка, и для самого заемщика.

Что делать тем людям, которые уже потратили средства кредитной карты, но оплачивать задолженность им нечем?

- Прежде всего, нельзя скрываться от банка и молчать. Если есть какие-то сложности с обслуживанием кредита и карты, есть понимание платежей по кредитной карте и понимание того, что текущих денежных средств не хватает на внесение этих платежей, нужно обязательно связаться с банком, обозначить свою проблему для того, чтобы вместе найти приемлемое решение. Программы реструктуризации достаточно широко распространены на российском рынке. И банк, и заемщик заинтересованы в том, чтобы вернуть заемщика в нормальный график обслуживания долга. Это та точка, на которой и заемщик, и кредитор могут найти приемлемое для обоих решение.