Центробанк РФ принял решение разрешить кредитным организациям без лишних расходов снижать ставки и реструктурировать ипотеку не только чужим, но и своим клиентам. При этом регулятор не будет требовать создавать повышенные резервы по таким кредитам. Об этом заявил директор департамента банковского регулирования ЦБ Алексей Лобанов, пишут «Ведомости».
По словам чиновника, банки преувеличивают последствия того, что предложат своим клиентам более низкие ставки. Представитель регулятора также указал, что в договорах с заемщиками можно прописать, что в случае падения ключевой ставки ЦБ ставка по кредиту тоже снизится. В том случае, если данная опция в документе отсутствует, банки могут не ухудшать категорию качества кредита, обосновав такое решение. По словам Лобанова, эти решения необходимо только юридически правильно оформлять, и не задним числом.
Известно, что реструктуризация влечет за собой дополнительные резервы, при этом в большинстве случаев кредитные организации предлагают рефинансирование только чужим клиентам. Ссуды, предоставленные банком для погашения действующего кредита, не могут быть включены в портфель однородных ссуд – обслуживание долга по ним оценивается более строго, указал представитель «Абсолют банка». Данная проблема обострилась после падения ставок в целом на рынке, когда люди стремятся перезанять на более выгодных условиях.
Реструктурированные кредиты в любом случае привлекают внимание регулятора, аудиторов и рейтинговых агентств, так как банки могут злоупотреблять своим правом не относить ссуды к низкой категории качества, считает аналитик «Эксперт РА» Станислав Волков. Руководитель практики управления рисками ФБК Романа Кенигсберг уверен, что реструктуризация кредитов на благоприятных заемщику условиях рассматривается регулятором как ухудшение качества ссуды. По его словам, банкам приходится это делать, так как иначе клиент может рефинансировать кредит по низкой ставке в другом банке.
В данной ситуации все зависит от финансового состояния заемщика и того, насколько исправно он платил по кредиту, полагает первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. Кроме того, если банкам хватает обеспечения на покрытие рисков по кредиту, то нагрузка по резервам должна быть минимальной.
Отметим, что снижение ставки «своим» банком может оказаться удобнее и выгоднее, чем рефинансирование с переходом в другую организацию. Клиентам не нужно будет снова собирать документы, проводить новую оценку квартиры, оформлять страховку, собирать справки и возиться с оформлением обременения. В среднем на рефинансирование в другом банке люди тратят около 5 тысяч рублей и около двух месяцев.
Между тем эксперты не советуют россиянам спешить с реструктуризацией ипотечного кредита. Дело в том, что макроэкономические условия способствуют дальнейшему снижению ключевой ставки Центробанком. Специалисты ожидают, что уже к концу года она может упасть с нынешних 7,75% до 6,5%. А это, в свою очередь, приведет к снижению ставок по ипотеке с сегодняшних 9,5-9,7% до 7,8-8% годовых.
Несмотря на то, что банкам выгоднее рефинансировать ипотеку по более высоким ставкам, то есть уже сейчас, заемщикам лучше немного подождать дальнейшего улучшения условий.
Подписывайтесь и читайте нас в Telegram.
Читайте также:
Подробнее в сюжете: Новости рынка недвижимости
